Взять кредит без финансовой защиты: последняя информация, советы

Содержание

Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.

Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:

Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.

Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.

Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.

Как взять кредит без страховки

По закону «Об ипотеке» залогодатель обязан в полной сумме застраховать имущество от рисков повреждения и утраты. Также банк может обязать заемщика по автокредиту купить полис КАСКО. Таким образом, обязательному страхованию подлежат только займы на большие суммы, по которым приобретаемое имущество является залогом банка по кредиту:

Сообщите об отказе от страховки до оформления кредитного договора.
Если менеджер банка продолжает настаивать на покупке полиса, обратитесь к руководителю подразделения банка.
При отсутствии руководителя, звоните по телефону горячей линии банка.

Банк должен быть уверенным в том, что кредит будет погашен вовремя и в срок. Отказаться от страховки при заключении ипотечного договора невозможно. Но заемщик может добровольно выбирать страховую компанию. На практике не редки случаи, когда страховые компании, с которыми сотрудничает банк, предлагают не самые выгодные условия.

С одной стороны, страховка защищает не только банк, но и заемщика. Проблема в том, что за все приходится платить. Страховые премии могут на 1-10% увеличить стоимость кредита. Учитывая, что за кредитом обращаются не от хорошей жизни, хочется понимать, в каких случаях получение страховки обязательное условие, а в каких от услуги можно отказаться.

Отказаться от страховки возможен и после заключения кредитного договора и покупки полиса. Для этого необходимо обратиться в банк и страховую компанию с заявлением, объяснить причины отказа со ссылками на соответствующие пункты закона. При получении отрицательно ответа можно продолжить рассмотрение этого вопроса в судебном порядке.

Кредит под меньший процент, но со страховкой: выгодно ли

А теперь давайте разберем предметно. Я возьму для примера Райффайзенбанк, потому что это моя личная боль: по стечению обстоятельств мне нужно было срочно взять достаточно большую сумму, и банк мне её давал, но, конечно, со страховкой. Плюс, Райффайзен в своём кредитном калькуляторе показывает только расчёт с «финансовой защитой», как они её называют, даже не сообщая открыто её размер. Давайте выводить их на чистую воду.

А теперь сделаем расчёт на кредит без страховки. Минимальная ставка Райффайзенбанка на такой займ — 12.99% годовых. В том же калькуляторе (на соседней вкладке — «По сумме кредита/займа») вбиваем данные — получаем около 365 тысяч рублей. Несомненно, это тоже дофига, но почти на 50 тысяч меньше, чем за кредит с меньшим процентом, но со страховкой!

Да, под низкий процент подавляющее большинство банков выдают необеспеченные кредиты наличными именно со страховкой. ГПБ, ВТБ24. РГСБ и иже с ними. Причем это не простая ежегодная страховка, которую можно сделать в любом месте и за разумные деньги, и даже не ипотечное страхование, где страхуются вообще все риски по кредиту. Они предлагают присоединиться к договору коллективного страхования — такому веселому договору, когда страховая премия выплачивается сразу, и за весь период кредитования а не за год, может включаться в стоимость кредита, а в случае досрочного погашения кредита сумма страхового взноса не возвращается. Тот самый кейс, когда 5,99% в ГПБ обходятся весьма дороже «честных» 12,9% годовых в Сбере. Что то может и поменялось в деталях, но смысл такой.

Кредит с пониженной ставкой за страховку — дороже, чем под более высокий процент, но без страховки. Будьте внимательны и всегда проверяйте расчёты. И, кстати, помните, что банк не имеет права отказывать вам в кредите, если вы отказываетесь от финансовой защиты — если вам дали «добро» на заём со страховкой, то и без неё тоже должны одобрить.

Конечно, может найтись банк, который предложит пониженные проценты за «финансовую защиту» с меньшей итоговой переплатой, но, видимо, народ клюёт на яркую рекламу и не осознает, что платит больше, а банки пользуются. Я проверил ещё парочку, пока писал статью — результат аналогичный.

Взять кредит без финансовой защиты

Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.

Например, квартиры, купленной в ипотеку. Таким образом можно защитить себя от финансовых потерь, если с ипотечным жильем произойдет что-то серьезное (пожар, взрыв или наводнение). Залог страхуется от всех происшествий связанных с нарушением конструктивных элементов квартиры или полной утрате недвижимости. Также в страховой полис можно включить дополнительные пункты. Например, застраховать внутреннюю отделку квартиры, если у вас вдруг прорвет трубу. Подробнее об этом можно узнать в статье — «Как и зачем страховать ипотеку».

В Банке ДОМ.РФ также страхуются риски жизни и здоровья. Например, наступление смерти от любых причин, включая несчастный случай. А также страхование здоровья по риску получения инвалидности первой группы. При оформлении ипотечного кредита чаще всего страхуется риск получения первой и второй группы инвалидности. Однако стоит отметить, что страховка, распространяемая на вторую группу, зачастую стоит дороже, так как в этой категории инвалидности наиболее часто встречаются мошеннические схемы.

Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки, остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Это интересно: Как не платить микрокредит 2022 отзывы

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2022 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2022-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Минимальная ставка по кредиту без страховки среди всех рассмотренных банков — в «Уральском банке реконструкции и развития» (УБРиР). Здесь кредит на этих условиях выдается от 9,6% годовых, причем на минимальный процент не влияет сумма кредитования (в некоторых банках ставка может быть чуть ниже указанной, если кредит большой — мы ориентировались на небольшие и средние займы).

Ситуации, когда банк фактически навязывает страховку заемщику при выдаче кредита, встречаются все реже. Российские кредитные организации научились с одной стороны не нарушать законодательство таким навязыванием, с другой — обходить закон в той части, которая позволяет клиенту отказаться от страхового полиса в течение 14 дней. Сегодня условием получения более низкого процента по кредиту практически повсеместно является наличие страховки или согласие ее оформить. Без страхового полиса кредит получить возможно, но процент по нему будет выше. Вырастет он и при отказе от полученной страховки. Где самая низкая ставка на кредит без страховок в 2022 году — куда обращаться тем, кто не желает оформлять личное страхование?

Многие российские банки указывают в своих тарифах минимальный процент по кредиту только с учетом наличия страховки. Насколько вырастет процентная ставка, если от страхования отказаться — такую информацию раскрывают не везде. Тем больше доверия к тем кредитным организациям, которые не боятся прозрачности, уважают своего клиента и дают максимум информации уже на этапе ознакомления со своими тарифами.

Государство в течение нескольких лет последовательно боролось с навязыванием страховки банками. И фактически оно добилось своего — кредитные организации начали действовать цивилизованными рыночными методами. Вместо агрессивного навязывания страховки они предлагают выбор — более дешевый кредит для застрахованного или более дорогой для того, кто от страхования отказывается.

Выглядит неплохо, но на практике страховые компании очень неохотно выплачивают возмещение. И если есть возможность отказаться от выплаты или уменьшить сумму, страховщики ее найдут. Именно поэтому многие заемщики предпочитают отказаться от страховки, которая вовсе не является бесплатной. Тем более, что в большинстве случаев наличие страхового полиса не может быть обязательным требованием, от которого зависит одобрение заявки банком.

Кредит без страховки под низкий процент в 2022 году; в каком банке самая низкая ставка

Жизни и здоровья — если заемщик временно потеряет трудоспособность, получит инвалидность или погибнет, страховая компания погасит его задолженность перед банком.
От потери работы — если клиент лишится работы по инициативе работодателя (сокращение штата в компании или организация будет вовсе ликвидирована), страховая компания погасит его задолженность перед банком согласно условиям договора страхования. Увольнение по собственному желанию не считается страховым случаем.

Логика банка, который очень хочет, чтобы каждый заемщик застраховал себя, понятна — для кредитной организации важно, чтобы клиент вовремя вернул взятые деньги и начисленные проценты. Проблемы со здоровьем, потеря работы или даже гибель клиента — не в интересах банка.

При этом не все банки раскрывают, как именно факт отсутствия страховки ухудшает условия кредита. Но многие, напротив, открыты — публичные тарифы таких банков содержат полную информацию о минимальных ставках по кредитам в зависимости от того, есть страховка у клиента или нет.

Защита заемщиков от своеволия банков

по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные». В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор. Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Все, что нужно знать о страховании при оформлении кредита

Многих сегодняшних должников могла спасти простая предусмотрительность. Именно для таких случаев в некоторых банках предусмотрено страхование кредитных средств. Россияне слышали про обязательное и добровольное страхование: при выдаче дорогих кредитов банки настаивают на страховании жизни, трудоспособности и прочем. Однако, очень немногие заемщики пользуются таким продуктом, как страхование кредитных средств. Мы узнали у экспертов, чем данный вид страхования отличается от других и зачем он нужен.

При оформлении потребительского кредита наиболее часто оформляется договор страхования жизни или трудоспособности. Так, если по какой-то причине заемщик будет признан нетрудоспособным, то страховая компания вынуждена будет оплатить его кредит в банке. Банку же все равно вернутся его кредитные средства, правда, не от должника, а от страховой компании, что, по сути, не имеет никакого значения.

У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит кредитную историю: в случае, если займ не будет погашен — его погасит страховая компания.

Клиент любого банка может застраховаться от рисков в рамках конкретного кредитного продукта, например, ипотеки или банковской карты. Так в банке Европлан, по заявлению Александра Михайлова, пользователем программы страхования может стать любой владелец банковской карты «Европлан Автоклуб». «Стоимость программы составляет 0,21% в месяц от лимита по карте. При подключении к программе у клиента будет возможность до 30 дней пользоваться программой бесплатно. В случае возникновения у держателя карты убытков в результате действий мошенников, после предоставления полного пакета документов выплата по страховке будет произведена в течение 30 дней. Программа страхования действует по всему миру 24 часа в сутки», — рассказывает эксперт.

Это интересно: Отчет по квотированию рабочих мест в москве 2022 отчет

Поэтому запомните, что вам вовсе необязательно пользоваться услугами именно той страховой компании, которую предлагает банк. Максимум, что может сделать кредитор — поставить ультиматум: «без страховки — не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5–5% больше годовых; почти всегда — разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка, которая спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т. д.

Полный расчет платежей по кредиту наличными в распечатанном виде «тайным покупателям» дали в восьми из 17 банков, по ипотеке – в десяти из 19 банков. Расчеты кредитных калькуляторов на сайтах не совпадали с цифрами, названными в отделении. Например, кредитный калькулятор Совкомбанка пообещал покупателю из Волгоградской области кредит на ремонт (300 000 руб. на два года) по ставке 14,5% годовых с ежемесячным платежом 14 532 руб., а менеджеры в отделении предложили ставку в 22,5% и платеж 19 541 руб./мес. Также в офисе банка клиент узнал о необходимости страховки на почти 43 000 руб., которую банк включит в тело кредита, говорится в исследовании КонфОП. «Все параметры заемщика учитываются только в отделении. В зависимости от кредитной нагрузки клиента ему могут быть доступны различные сроки и условия», – прокомментировала пресс-служба Совкомбанка.

Готовясь к визиту в отделение, покупатели изучили 21 сайт банков и только на 10 нашли образцы типового ипотечного договора. Получить типовые договоры ипотеки в отделении удалось лишь в восьми из 19 посещенных банков. Типовой договор на кредит наличными менеджеры предоставили в четырех отделениях из 17, еще в трех сослались на сайт банка.

В ноябре 2022 г. КонфОП завершила масштабное исследование рынка банковских продуктов в 16 регионах (проводилось по заказу Минфина). «Тайные покупатели» обратились в 26 крупнейших по величине активов банков страны за ипотекой, кредитом наличными, кредитной картой. «Тайные покупатели» должны были узнать обо всех расходах клиента.

«Подписывая договор, клиент находится в состоянии стресса и может не оценить важность отдельных положений, особенно комиссий и штрафов. Например, ВТБ в ипотечном договоре прописывает, что вправе потребовать от заемщика досрочного погашения при задержке платежа на 15 дней и наложить взыскание на квартиру при отказе от досрочного погашения», – приводит пример председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. Пресс-служба ВТБ сообщила «Ведомостям», что клиенту в трудной ситуации банк прежде предложит снизить на время платежную нагрузку – например, реструктурировать кредит.

Максимальные ставки по кредитам на сайтах также ищутся с трудом. Например, ставку за пользование кредитной картой на главной странице раздела с предложениями карт не указывают 19 из 26 исследованных банков. Другие семь ограничились минимально возможными процентами. «Вместо ставок по кредиту банки зачастую размещают информацию про процент кэшбэка, это дезориентирует потребителя», – считает Янин.

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2022 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

7 способов избавиться от кредитов или снизить долговое бремя

Плюсы данной программы очевидны — государство предоставляет безвозмездную помощь ипотечным заемщикам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации. Однако воспользоваться данной программой смогут не все (во-первых, она рассчитана только на валютных заемщиков, а также требуется соблюдение целого ряда критерием, чтобы вас признали нуждающимся в данной помощи). Если вы соответствуете всем критерием, рекомендуем воспользоваться данным шансом снизить кредитное бремя.

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку. Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 % — долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация — дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.

3.3. Согласие на обработку персональных данных дается субъектом персональных данных с момента начала использования сайта, в том числе, путем проставления отметок в графах «Я согласен на обработку персональных данных, с условиями и содержанием политики конфиденциальности», посредством совершения субъектом персональных данных конклюдентных действий.

4.6. Третьи лица самостоятельно определяют перечень иных лиц (своих сотрудников), имеющих непосредственный доступ к таким персональным данным и (или) осуществляющих их обработку. Перечень указанных лиц, а также порядок доступа и(или) обработки ими персональных данных утверждается внутренними документами Третьего лица.

3.7. Субъект персональных данных в любой момент может просматривать, обновлять или удалять любые персональные данные, которые включены в его профиль. Для этого он может отредактировать свой профиль в режиме онлайн в личном кабинете или отправить электронное письмо по адресу info@dvitex.ru.

Про организации, обещающие помочь в получении кредита (брокеры)

Брокер — это профессиональный посредник между человеком, желающим получить кредит (заемщик) и фирмой, которая готова предоставить ему денежные средства (кредитор). За свои услуги посредник берет определенную плату (например, процент от суммы займа).
Как понять, что Вам действительно помогут и не «нарваться» на мошенников?
Условно брокеров можно поделить на три категории:
— Белые;
— Серые;
— Черные.

Белые брокеры — работают с банком на официальной договорной основе.
⠀
— Они держат заемщика в курсе на всех этапах рассмотрения заявки на получение кредита;
⠀
— Они не помогают безработным и клиентам с негативной кредитной историей (КИ);
⠀
— Они могут быть внесены в АКБР — Ассоциацию кредитных брокеров России;
⠀
— Оплата за услуги производится только после получения клиентом кредита.
⠀
Серые брокеры — как правило, бывшие банковские сотрудники.
⠀
— Заинтересованы в работе с хорошими клиентами, но не отказываются помочь и безработным;
⠀
— Часто подготавливают документы для подтверждения места работы (фиктивные);
⠀
— Комиссия за услуги от 15% от суммы кредита;
⠀
— Чаще всего помогают получить экспресс-займы.

Черные брокеры — их задача — не оказать помощь в получении кредита, а «развести» клиента на деньги.
⠀
— Максимум, что они сделают — проверять кредитную историю по завышенной цене;
⠀
— Комиссия за услуги от 25% от суммы кредита и выше;
⠀
— Не имеют представления о работе кредитных организаций;
⠀
— Не могут повлиять на ход рассмотрения заявки на получение кредита;
⠀
— Обещают «100 % гарантии одобрения кредита»;
⠀
— Работают по предоплате и со всеми категориями граждан (безработные, испорченная КИ и т.д.).
⠀
Важно помнить, что не нужно соглашаться на подделку документов, так как ответственность по закону будет нести заемщик.

Где и как оформить кредит без страховки; ТОП-6 банков, в которых можно взять потребительский кредит без страховки

Фактически единственный правильный вариант, как взять кредит без страховки – отказаться от ее при оформлении заявки. Обычно для этого достаточно снять или поставить соответствующие галочки в заявлении-анкете. В остальном процедура оформления будет стандартной и включать 4 основных шага:

Длительный срок кредитования. Он достигает 5 лет по стандартным условиям и 7 лет для зарплатных клиентов, работников ОПК, госслужащих.
Отсутствие необходимости в обеспечении. Залог и поручительство не требуются.
Специальные предложения для пенсионеров. По кредиту на сумму до 1 млн рублей для них минимальная ставка ниже – от 9.5%.
Крупные суммы. Стандартное предложение предусматривает возможность получения в долг до 1 млн р., а для отдельных категорий клиентов сумма ссуды может достигать 3 млн р.
Доступна услуга «Кредитные каникулы». Она позволяет не делать платежей до 2 месяцев при возникновении непредвиденных расходов.

Онлайн-заявка в ПСБ

Возможность учета всех доходов при рассмотрении заявки (зарплаты, пенсии, подработки и т. п.).
Решение по заявке поданной онлайн принимается за 3 минуты или быстрее.
Бесплатно выпускается и обслуживается дебетовая карточка с кэшбэком до 3% за все или до 11% в выбранных категориях и 1% — за все остальное.

Это интересно: Балансировка колес косгу 225 или 226

Оформление в банке Открытие

Подача заявки. Ее можно оформить в офисе, на сайте финансового учреждения, в онлайн-банке, а иногда и по телефону.
Получение положительного решения. По потребительским кредитам его принимают в течение 1-3 рабочих дней, а иногда и за 1 час или быстрее.
Подписание документов. Их следует внимательно прочитать, чтобы убедиться в отсутствии страховки и других платных «опций».
Получение денег. Они могут быть выданы наличными через кассу или зачислены на карту, счет.

Во всех остальных случаях заемщик имеет полное право отказаться от страховой защиты. Дадут ли при этом кредит полностью зависит от политики конкретного финансового учреждения, а иногда и от действий конкретных сотрудников, стремящихся продать страховку даже путем обмана. Обычно никаких проблем с одобрением не возникает, если клиент знает свои права и готов их отстаивать.

Лучшие банки, где можно получить кредит без страховки

Такие организации в погоне за выполнением плана предлагают более низкие процентные ставки потребителям, которые оформили дополнительный договор, и более высокие для тех, кто отказывается от оформления таких соглашений. Рассчитать точную стоимость кредита и прочие условия обычно можно при помощи кредитного калькулятора на сайте банка. При этом при наличии варианта со страхованием и без, нужно выполнить оба расчета, чтобы сравнить, какова разница по переплате.

Согласно действующим законам в 2022 году по потребительским кредитам услуга личного страхования является необязательной. Зная раздражающее действие слова «страховка», банки все чаще называют данные программы «финансовой защитой». Хотя по факту предлагается обычный договор на случай болезни, смерти и потери здоровья. При этом в обход закона об обязательном «периоде охлаждения» часто заключаются коллективные соглашения. То есть страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания (часто аффилированная банку), а заемщики просто включаются в число застрахованных лиц. По таким договорам вернуть деньги при отказе от страховки невозможно.

Сбербанк предоставляет денежные средства с финансовой защитой, в течение 14 дней такой договор можно расторгнуть. При досрочном погашении неиспользованную сумму страхования также можно вернуть. Наличие страхового обеспечения не влияет на процентную ставку банка.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕНа данный момент практически любой российский банк предоставляет денежные средства по различным видам потребительских кредитов наличными, при этом часто активно навязывая необходимость страховки, без которой условия меняются не в сторону клиента. Рассмотрим, можно ли получить деньги без заключения договора страхования, и в каких банках дополнительные услуги предоставляются с наименьшим давлением на клиента.

«Россельхозбанк» предоставит до 2 млн. руб. по кредиту с обеспечением и до 1,5 млн. без него (подробнее — условия РСХБ и как оформить). Предлагаются различные льготы по ставкам и срокам для постоянных и зарплатных клиентов, а также некоторых категорий заемщиков, например, работников бюджетных предприятий. При отказе заключить договор личного страхования ставка повышается на 3,5%. То же самое происходит и если клиент не продлит страховку при непогашенном кредите. Интересно, что такие же условия действуют и для созаемщика: его отказ от финансовой защиты приводит к аналогичному удорожанию кредита у заемщика.

Потребительский кредит без страховки: как и где взять

Низкая процентная ставка является важным фактором для того, чтобы стать клиентом конкретного банка. Но нужно быть внимательным к дополнительным условиям, так как эти расходы могут свести на нет разницу в процентной ставке. В итоге потребительский заем обойдется вам дороже, чем вы могли рассчитывать.

Теоретически все просто, но изменение условий способно привести к ряду сложностей:

Может повыситься процентная ставка по потребительскому займу. Кредитное учреждение на каждой сделке хочет заработать максимально. Если клиент отказывается от страховки, то банк ищет другие пути увеличения прибыли. При согласии на страховку финансовое учреждение может даже снизить процентную ставку на 2 % и более. В данной ситуации можно посчитать, что будет выгоднее лично для вас.

Вам могут отказать в выдаче потребительского кредита. Банк решит, что вы ненадежный клиент, который может не вернуть долг. Проще отказать на этапе рассмотрения, чем потом через суд возвращать долг.

Рассмотрим, что же нужно для того, чтобы взять максимально возможный лимит с минимальной тарифной ставкой:

Предоставить справку о размере заработной платы.

Подтвердить свою трудовую деятельность и занятость на момент подачи заявки: предоставить копию трудовой книжки или же трудового договора.

Предоставить информацию об имуществе для залога.

Предоставить информацию о платежеспособном поручителе.

Итак, вы решили заключить договор на получение потребительского кредита с низкой процентной ставкой без страхования. Внимательно изучите условия до того, как решите пойти в банк или же подать заявление на получение кредита в онлайн-режиме. Узнайте у сотрудников конкретного банка следующую информацию:

Банк предоставляет выгодные условия кредитования, в том числе большой лимит и низкую процентную ставку.
Заем можно получить в онлайн-режиме.
При оформлении заявки на кредит финансовая организация может запрашивать минимальный пакет документов.
Заем могут одобрить даже гражданам без официального трудоустройства либо с плохой кредитной историей.
Возможность погашения суммы долга третьим лицом в том случае, если с заемщиком наступает страховой случай и он сам не может выплачивать долг.

Отказаться от лишних гарантий можно и после заключения кредитного договора. Это удобно для тех, кто боится получить отказ по кредиту без оформления дополнительных бумаг. Для этого нужно будет обратиться в банк и страховую компанию, чтобы написать заявление. При положительном решении предоставляется новый график погашения без учета таких платежей.

Самый простой способ получить деньги без страховки – предоставить банку гарантии. Это могут быть документы о платежеспособности, залог, поручительство. Кредит наличными без страховки можно оформить в рамках программ рефинансирования. Более лояльные условия без страхования здоровья, жизни или потери трудоспособности для тех, кто имеет зарплатные карты или оформляет кредит на небольшую сумму.

Кредиты без страховки в Москве в 2022 году оформить можно с низким процентом. Есть предложения под залог недвижимости, но без страхования жизни. Банки Москвы, дающие кредит, не имеют возможности требовать заключения обязательных договоров, их оформление является добровольным. Исключением являются ипотека и автокредитование.

Последняя увеличивает шансы на одобрение, ускоряет процедуру рассмотрения вашей анкеты. При выборе оптимального варианта обратите внимание на ставки по кредиту, комиссии и дополнительные условия при отказе покупки полиса. Отказ от страхования может привести к сокращению сроков, снижению суммы кредита и увеличению ставок.

Гражданство РФ и постоянная прописка.
Общий стаж работы от года, на последнем месте работы – от 3 месяцев.
Возраст от 21 (реже от 18 лет).
Наличие телефона.
Кредит с низкой ставкой без страховки можно взять при наличии хорошей кредитной истории, невысокой долговой нагрузке и достаточных ежемесячных доходах.

Перед подписанием договора потребительского кредитования внимательно изучите его условия. В него могут быть включены условия о страховании жизни и трудоспособности заёмщика. И если вы подпишите такой договор, то получите на руки сумму кредита за минусом стоимости страховки.

вообще то, сейчас получение кредита меньше 25 процентов взять невозможно. А при данных процентах обязательно навяжут страховку, так что кредит выльется не менее чем в 35% в год. И хотя банки стремятся завлечь клиентов кредитами по низким ставкам, без страховки не обойтись

Документы для оформления

Паспорт гражданина РФ.
Номер СНИЛС.
Подтверждение дохода за последний год (или за фактический срок работы на последнем рабочем месте, если он составляет менее 1 года).
При сумме кредита наличными от 500 000 рублей требуется заверенная копия трудовой книжки или трудового договора, либо выписка из электронной трудовой книжки.

Требования к заемщикам

Возраст от 21 года.
Гражданство РФ.
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка ВТБ.
Официальный доход от 15 000 рублей в месяц.
Общий трудовой стаж от 1 года.

Пример расчета кредита

Сумма кредита: 100 000 руб.
Ставка: 12,2%.
Срок кредита: 24 месяца.
Ежемесячный платеж: 4 716 руб.
Переплата за 24 месяца: 13 200 руб.

Сумма кредита: 200 000 руб.
Ставка: 18,2%.
Срок кредита: 36 месяцев.
Ежемесячный платеж: 7 250 руб.
Переплата за 36 месяцев: 61 020 руб.

Документы для оформления

Паспорт гражданина РФ.
При сумме кредита более 500 000 рублей требуется справка 2-НДФЛ либо справка по форме банка.
СНИЛС.

Требования к заемщикам

Возраст клиента – от 21 года.
Гражданство РФ.
Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов.
Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев.

Пример расчета кредита

Сумма кредита: 150 000 руб.
Ставка: 6,5%.
Срок кредита: 24 месяца.
Ежемесячный платеж: 6 681 руб.
Переплата за 24 месяца: 10 366 руб.

Сумма кредита: 500 000 руб.
Ставка: 19,99%.
Срок кредита: 36 месяцев.
Ежемесячный платеж: 18 579 руб.
Переплата за 36 месяцев: 168 852 руб.

Просим поделиться опытом тех, кто оформлял займ в банке и столкнулся с проблемами навязывания бланка добровольной защиты. Все что вам необходимо – это оставить комментарий сразу после прочтения статьи. Особенно будем благодарны за советы, благодаря которым получится узнать, как отстоять свои права.

Что такое кредит в банке, знает даже школьник. Их активно оформляют не только в офисе, но и через интернет. Если ранее банки выдавали только деньги, то сегодня активно продают страхование жизни и здоровья заемщика. Рассмотрим, в каких банках кредит без страховки, как его получить.

Выбор условий. Первым делом потребуется подобрать условия через калькулятор. Если вы запрашиваете сумму более 1 000 000 рублей, то следует уточнить, можно ли взять кредит без страховки жизни. Не секрет, что ряд компаний не готовы рисковать, выдавать большие суммы без гарантий возврата.
Заполнить заявку, указать все необходимые сведения. Запрашивается сумма лимита, личные и паспортные данные, координаты для связи, адрес регистрации и фактического проживания.
Подтверждение внесенной информации. Для этого следует войти в почту, которая была указана при заполнении анкеты на получение займа без страховки, открыть письмо от финансовой компании, пройти по ссылке для подтверждения.
Дождаться итогов поверки и узнать, через какой банк получиться взять кредит на выбранных условиях.
Выбрать банк, согласовать дату, время получения денег через офис компании.

Получается, клиенту, чтобы отстоять свои права, потребуется потратить время. Всего этого можно избежать, оставив заявку на займ через наш портал онлайн. После внесения данных вы узнаете, какие банки дают кредит без страховки быстро и на привлекательных условиях.

При отказе в течение 2 недель после получения бланка добровольной защиты у каждого заемщика есть возможность забрать деньги в полном размере. На законодательном уровне срок в пределах 14 дней называется периодом охлаждения. Он нужен, чтобы без сотрудника компании изучить условия купленного полиса, и еще раз взвесить все за и против.