Договор страхования может быть прекращен досрочно: последняя информация, советы

Содержание

Как расторгнуть договор страхования

Кроме того, существуют и специальные нормы, установленные законами о потребительском кредите и ипотеке (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, так как страховка распространена как обеспечительная мера для возврата кредита. Отдельный закон о расторжении договора со страховой компанией отсутствует, законодатель предусмотрел систему правовых актов включающих общие положения ГК РФ, закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 .

наименование СК, страховщика;
наименование страхователя с указанием паспортных данных, адреса, телефона для оперативных контактов;
название заявления;
выраженное уведомление о расторжении страхового соглашения: укажите основания такого решения, например, период охлаждения;
реквизиты для перечисления премии;
подпись, дата.

Как уже сказано, расторжение без проблем происходит в период охлаждения, в первые 14 календарных дней после заключения договора. Это общее правило, судебная практика исходит из того принципа, что указание ЦБ РФ обязательно для страховых компаний. Кроме того, отказ возможен: по ст. 958 ГК РФ — в любое время

Мотивационная часть документа отличается в зависимости от причин прекращения правоотношения. Например, при продаже застрахованного транспортного средства основную часть начинаем с формулировки «прошу расторгнуть договор страхования в связи со сменой владельца», после этого указываем реквизиты. После составления передаем документ посредством личного обращения или направления через почтовую службу. При личном обращении предоставьте два экземпляра заявления. На втором сотрудник страховой компании проставит отметку о дате принятии с указанием своего Ф.И.О. и должности.

Период охлаждения установленной длительностью распространен на страховку в рамках подготовки для взятия кредита, кроме ипотеки. Правило распространяется и на коллективные контракты при подключении к системе страховки. В этом случае банк получает право на повышение ставки.
В случае полного исполнения обязательств по кредиту страхователь получает право на возврат части страховой премии по страховому соглашению, заключенному гражданином самостоятельно либо в рамках банковской программы в целях исполнения кредитного обязательства.

Договор страхования может быть прекращен досрочно

Следует отметить, что положение, дающее продавцу (исполнителю) право удержать уплаченные потребителем суммы, когда потребитель отказался от договора, включено в примерный перечень несправедливых условий договора согласно Директиве ЕС 93/13/ЕЕС от 05.04.1993 «О несправедливых условиях договоров с участием потребителей» (пункт 3 статьи 3; подпункт «d» пункта 1 Приложения к Директиве).

Спорным является сам закрепленный в пункте 3 статьи 958 ГК РФ подход, согласно которому, несмотря на отказ страхователя от дальнейшей страховой защиты, страховая премия ему не возвращается. Договор страхования является возмездным, что предполагает не только обязанность страхователя уплатить страховую премию, но и предоставление страховщиком страховой защиты страхователю. Если страховая защита более не предоставляется, удержание страховщиком страховой премии не соответствует признаку встречности обязательств, поскольку премия удерживается в отсутствие каких-либо обязательств страховщика.

По этой причине следует дополнить статью 958 ГК РФ новым пунктом, согласно которому договор страхования прекращается, если объект страхования по договору имущественного страхования перестал существовать, либо застрахованное лицо по договору страхования жизни скончалось в результате страхового случая, но страховщик освобожден от обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

В главе 48 ГК РФ предлагается предусмотреть специальные нормы, дающие страховщику право в одностороннем порядке отказаться от договора в случае виновного нарушения страхователем информационных обязанностей (статьи 944 и 959 ГК РФ). В случае просрочки внесения страхового взноса страховщик имеет право отказаться от договора на основании пункта 3 статьи 954 ГК РФ.

Закон предоставляет страхователю право немотивированно и произвольно прекратить договор страхования. Право страховщика произвольно прекратить действие договора главой 48 ГК РФ не предусмотрено. В соответствии с общими нормами ГК РФ (статьи 310 и 450.1 ГК РФ) право страховщика на односторонний отказ от договора (его изменение) ограничено в отношении лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Указанное ограничение касается включения в договор условий, предусматривающих право на односторонний внесудебный отказ в связи с нарушением договора другой стороной, наступлением отлагательных условий, а также право на немотивированный отказ. В соответствии со статьей 310 и пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ такие условия о праве на односторонний отказ являются действительными в договоре между предпринимателями. В то же время отказ страховщика от договора, заключенного со страхователем-предпринимателем, может затрагивать интересы широкого круга выгодоприобретателей-граждан (договоры добровольного медицинского страхования, страхования ответственности).

Для расторжения договора в одностороннем порядке страхователь должен в письменной форме выразить свое намерение отказаться от договора страхования. Любые иные действия, в том числе неуплата части страховой премии, не могут служить основанием для того, чтобы считать договор страхования прекращенным (см. Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК).

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

3. В случае досрочного прекращения договора страхования из-за отпавшего страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает часть премии страхователю, пропорциональную сроку, в течение которого действовал договор. Таким образом, страховщик возвращает страховую премию за неистекший срок страхования за вычетом понесенных расходов. Порядок расчета премии к возврату страховщик определяет самостоятельно, закрепляя его не только в правилах страхования, но и в локальном нормативном акте. По обязательным видам страхования порядок возврата страховой премии может быть установлен правилами страхования.

Помимо общих оснований досрочного расторжения договора, установленных ст. 450 ГК РФ, комментируемая статья определяет специальные основания прекращения договора страхования до истечения срока страхования. Перечень оснований не является исчерпывающим и может быть дополнен как договором, правилами страхования, так и законом. Так, подп. 3 п. 1 ст. 12 ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает расторжение договора в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней.

1. Страховые обязательства могут быть прекращены досрочно по объективным причинам. В п. 1 комментируемой статьи содержатся нормы о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

Статья 958

3. Из сопоставления п. 2 коммент. ст. и п. 4 ст. 430 ГК следует, что при отказе выгодоприобретателя от договора (точнее — от условного притязания на страховую выплату) страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. На основании ст. 956 ГК он может также назначить другого выгодоприобретателя.

4. Односторонний отказ страховщика от договора регламентирован общими предписаниями обязательственного права. Из предписаний ст. 310, п. 2 ст. 407, п. 3 ст. 450 ГК следует, что в договоре страхования, связанного с осуществлением страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности, стороны могут оговорить возможность отказа страховщика от договора в целом (например, в случае сообщения страхователем ложных сведений другому страховщику по другому договору страхования). Отказ страховщика от договора в целом следует отличать от отказа в страховой выплате, который не влечет прекращения страховых правоотношений, если сохраняется возможность наступления страхового случая вновь до истечения срока страховой защиты. Что именно представляет собой отказ страховщика, является вопросом толкования договора страхования, которым предусмотрен соответствующий отказ (ст. 431 ГК).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей — физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При исследовании и оценке доказательств по делу в соответствии со статьей 71 АПК РФ суды установили, что общество не доказало наличие причинно-следственной связи между действиями учреждения и причинением обществу убытков в виде упущенной выгоды, и, руководствуясь статьями 15, 370, 393, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания упущенной выгоды.

Данная статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период и т.п.). Сходная по смыслу со сказанным норма содержится в п. 3 ст. 23 Закона о страховании, однако, согласно ее правилу, страховая премия подлежит возврату, если требование страхователя о досрочном прекращении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком лишь правил страхования.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двоякого вида: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

2. Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Комментируемая статья устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения. Однако согласно п. 2 ст. 23 Закона о страховании страхователь имеет на это право, лишь если досрочное прекращение договора страхования предусмотрено его условиями или при особом на то согласии страховщика. Таким образом, введенная в действие после принятия Закона о страховании часть вторая ГК расширяет права страхователя и он может требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.

Это интересно: Губернаторский капитал семья ульяновск 2022 оформить мфц

С обстоятельствами первого вида правило данной статьи связывает прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально-определенной вещи.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Как вернуть страхование жизни

B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.

B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).

B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в cвязи co cмepтью клиeнтa (нe в cвязи co cтpaxoвым coбытиeм) выплaтa выкyпнoй cyммы пpoизвoдитcя пpи нaличии пoлиca и дoкyмeнтoв, yдocтoвepяющиx фaкт cмepти зacтpaxoвaннoгo лицa (cвидeтeльcтвa o cмepти) и пpaвo нa вcтyплeниe в пpaвa нacлeдoвaния — для физичecкиx лиц.

Ecли, в cвязи c ycтaнoвлeниeм гpyппы инвaлиднocти зaeмщикy, былa выплaчeнa чacть cтpaxoвoй cyммы и, в пepиoд дeйcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния, пocлe пepeocвидeтeльcтвoвaния, этa гpyппa инвaлиднocти былa зaмeнeнa нa гpyппy, пpи ycтaнoвлeнии кoтopoй пpeдycмoтpeн бoльший paзмep cтpaxoвoй выплaты, дoпoлнитeльнaя выплaтa пpoизвoдитcя в paзмepe, cooтвeтcтвyющeм paзнocти мeждy yкaзaнным бoльшим paзмepoм и paзмepoм paнee пpoизвeдeннoй выплaты.

Чeм пoзжe pacтopгaeтcя cтpaxoвoй дoгoвop, тeм мeньшe дeнeг cмoжeт вepнyть ceбe cтpaxoвaтeль пpи дocpoчнoм pacтopжeнии. Учитывaя, чтo плaтeж пo cтpaxoвкe жизни peдкo кoгдa пpeвышaeт 3-10 тыc. pyблeй в гoд, тo cyммa к вoзвpaтy мoжeт oкaзaтьcя нe тaкoй yж и бoльшoй.

Договор страхования может быть прекращен досрочно

Исходя из приведенной нормы, по кредитному договору обязанность платить Банку возникает с момента подписания договора, но не фактического получения денег на руки, следовательно, в случае написания потребителем заявления о досрочном погашении кредита, через несколько дней после подписания договора, у него остается обязанность выплатить проценты пропорционально использованному времени, а также уплатить стоимость договора страхования (Присоединения к программе страхования), т.к. прекращение кредитного договора не влечет за собой прекращения страховки.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» — при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Зачастую страхование при получении кредита происходит путем подписания потребителем Согласия на присоединение к программе страхования, т.е. коллективного страхования. Программа страхования подразумевает под собой наличие уже существующего договора, к которому происходит присоединение клиентов Банка в качестве застрахованных лиц (но не Страхователей). В таких страховых программах обычно Страхователем является сам Банк, в связи с этим у потребителя отсутствует право отказаться от страхования и получить назад денежные средства либо обязать Банк внести в график платежей поправки, путем исключения ежемесячных страховых выплат.

В соответствии со статьей 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 N 4015-I, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками (страховой компанией) договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

С Соловьевым согласился и Сергей Водолагин, управляющий партнер ЮФ Вестсайд Вестсайд Федеральный рейтинг. группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Частный капитал × . Он уточнил, что банки учитывают страховку при расчете процента по кредиту. Поэтому было бы справедливо, чтобы гражданин, досрочно вернувший кредит, мог вернуть часть страховой премии. Очевидно, такой подход банкам может не нравиться, отметил Водолагин. С другой стороны, по его словам, «брать проценты за возвращенный кредит – это уже чересчур».

Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.

ВТБ утверждал, что страховка — это не обязательство банка, а страховой компании. То есть, Галимову нужно было обращаться не в кредитную организацию, а в «ВТБ Страхование». А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть, заявление об исключении конкретного застрахованного должен был направить сам ВТБ. Первая инстанция с ответчиками согласилась. Указав, что согласно п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).

Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Интеллектуальная собственность группа Корпоративное право/Слияния и поглощения × . ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 12 место По выручке 17 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×

Вернул кредит досрочно — как вернуть страховку

Закон запретил банкам брать штрафы с клиента, если тот вернул кредит досрочно, но некоторые заемщики еще и страховку хотят вернуть. Этим беспардонным действиям банки сопротивляются как могут. Против клиента выступают единым фронтом финансово-кредитная организация и страховая компания. Что делать потребителю?

Между тем, в той же статье совершенно четко сказано, что клиент имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в любое время, но остаток страховой суммы выплачивается только по некоторым основаниям. А основание может быть только одно: неиспользуемая страховая сумма возвращается, если отпала сама возможность наступления страхового случая.

Следует иметь в виду, что ответом банка на действия заемщика по возврату страховки может быть ухудшение условий кредитования — повышение ставки кредита. Банк имеет право таким образом защищать свои риски. В этом случае в кредитный договор должен быть включен пункт о пересмотре банком условий договора при отказе заемщика от обязанности по страхованию. Если же такого пункта нет, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать, чтобы заемщик вернул выданную сумму кредита в разумные сроки, которые не могут быть меньше 30 дней.

Это интересно: Закон о шуме в квартире по свердловской области 2022

Клиент может вернуть свои деньги и отказаться от договора страхования в «период охлаждения». Это 14-дневный период после заключения договора, когда вы можете отказаться от ненужной страховки. Необходимо в течение установленного срока (14 дней) обратиться в страховую организацию с заявлением об отказе от заключенного договора, приложить сам договор и копию паспорта или другого удостоверения личности. Документы можно отнести лично или отправить почтой России. Возврат средств следует ожидать не позднее 10 рабочих дней после получения СК пакета документов.

Очень многие клиенты банков заблуждаются и считают, что при погашении любого кредита раньше установленной в договоре даты банк обязан вернуть страховку за неиспользованный период. Заемщики, уповая на ст. 958 ГК РФ и выплачивая кредит досрочно, отказываются от договора страхования, надеясь на возврат денег, но не читая условия.

название страховщика
свои ФИО, адрес, номер телефона
информацию о договоре и его реквизиты
в просительной части укажите свою просьбу о расторжении договора и возврате страховой премии или ее части, если договором предусмотрено право на ее возврат

Заключить договор страхования жизни особых проблем не представляет. А можно ли расторгнуть такой заключенный договор?

Обратимся к положениям ст. 958 ГК РФ, которая говорит о возможности досрочно прекратить договор страхования, если возможность того, что наступит страховой случай отпала и существование страхового риска прекратилось, при этом не в связи с наступлением страхового случая.

Для примера порядка выплаты страховой суммы рассмотрим следующую ситуацию. Страхователь заключил договор страхования жизни и одним из оснований для выплаты страховки третьим лицам (наследникам) в таком договоре было указано наступление смерти страхователя от болезни. Соответствующий страховой случай наступил. Наследник страхователя подготовил документы о том, что он наследник и что страхователь умер от болезни, а также заявление в страховую на выплату страховой суммы. Далее направил это заявление в страховую и получил ответ, что выплата будет произведена в течение 5 дней.

одна из сторон договора обращается письменно к другой стороне с предложением изменить конкретные условия договора
вторая сторона, получив обращение, изучает его и принимает решение о том, согласна она на изменение условий договора или нет
если обе стороны согласны изменить условия, то заключается письменное соглашение об изменении условий договора
если какая-то из сторон не согласна с изменением условий, то другая сторона вправе обратиться в суд для изменения условий догвоора

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 2022 года

размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребкредита (займа);
выгодоприобретатель в части фактической суммы долга – банк;
срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа).

заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение его кредитных или заемных обязательств;
заёмщик подал заявление о возврате части премии;
не произошло событий, подпадающих под страховой случай.

В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика-физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе по таким договорам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребкредита (займа) ему часто отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период страхования. В том числе со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором (только им) не предусмотрено иное. Естественно, условиями договоров страхования возможность возврата страховщиком страховой премии при отказе от договора страхования, как правило, не предусмотрена.

Это так называемые связанные договоры (linked contracts). Доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий. Аналогично российские законодатели решили вопрос в отношении договоров потребкредита (займа) и заключаемых в связи с ними договоров страхования.

Возврат страховки по кредиту

В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.

Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Правило действует только в случае досрочного выполнения обязательств. Плановое погашение займа в законе о возврате страховки не предусмотрено. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.

В случае отказа от страховки в течение 14 дней страхователю возвращают всю сумму страховой премии. Если отказ произошел в 2-недельный срок, но после даты начала действия полиса, тогда СК вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.

Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными. От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии. А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.

Обратиться в страховую компанию можно самостоятельно или через посредника. Первый вариант менее затратный. Однако, если страховщик или банк откажется выплатить деньги, застрахованному лицу придется обращаться в суд. В этом случае без юриста не обойтись. При этом процедура займет от 3 до 6 месяцев.

С 1 сентября 2022 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Однако, в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Так же интересен еще один аспект законопроекта. Законопроект предусматривает, что не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

Указанные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельства не являются исчерпывающими, что в частности подтверждается судебной практикой и грамматикой/стилистикой построения предложения и использованием при указании в качестве примеров наиболее распространенных случаев наречия «в частности». Соответственно, наиболее распространенный вывод суда о том, что «досрочное погашение заемщиком кредита в полном объеме не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ» ошибочен.

Законопроект направлен на обеспечение возможности возврата заемщиком части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением всех обязательств по кредитному договору: возвратом всей суммы кредита и исполнением иных обязательств по договору. Уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату заемщику за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. С этой целью законопроектом предлагается внести изменения в пункт 3 статьи 958 ГК РФ. Одновременно проектом федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику — физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)» предлагается внести изменения в статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Предусматривается, что право заемщика на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 30 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Во втором случае — в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, связанным с отпадением/прекращением существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). Данная норма закона является императивной и не позволяет страховщику устанавливать какие-либо ограничения в размере подлежащей возврату части страховой премии кроме как пропорционально времени действия страхования.

Статья 958

Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, т.е. невозможность наступления страхового случая, в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая. Никакого специального соглашения о досрочном прекращении договора в подобной ситуации не требуется. Тем не менее письменная фиксация момента отпадения риска (невозможности страхового случая) необходима с точки зрения бухгалтерского учета и налогообложения, поскольку законом предусмотрен возврат части страховой премии (см. п. 3 настоящего комментария).

2. Досрочное прекращение договора страхования вследствие отпадения страхового риска следует отличать от отказа от договора (от его исполнения), который предусмотрен п. 2 комментируемой статьи 958 ГК России. Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.

Это интересно: Документы для приватизации квартиры в 2022 году

Страховщик может отказаться от договора в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом, а также договором, но лишь тогда, когда последний заключен страхователем (выгодоприобретателем) в процессе осуществления им предпринимательской деятельности. Впрочем, вместо отказа от договора, который применительно к страховщику подвержен значительным ограничениям, может быть предусмотрено его право отказать в страховой выплате (см. комментарий к ст. 964 ГК), которое сформулировано куда более широко.

1. Договор страхования действует в течение всего установленного в нем срока, если по основаниям, предусмотренным законом, в том числе комментируемой статьей, не происходит его досрочного прекращения. Прекращение договора происходит и тогда, когда страховой случай вообще не наступает, причем без каких-либо дополнительных последствий для сторон. Напротив, наступление страхового случая не прекращает действие страхования, а порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату, которая законом или договором может быть приурочена не к одному, а к нескольким наступившим в период действия договора страховым случаям. В последней ситуации разовая выплата сама по себе досрочно не прекращает договор страхования.

Возврат премии при расторжении договора страхования

по взаимному согласию его сторон— в этом случае страховщик и страхователь вправе принять согласованное решение о возвращении части премии, закрепив это в тексте дополнительного соглашения к договору или документа о его прекращении, если текст договора изначально не содержал такого условия;
по решению судебного органа— здесь вопрос о возвращении (невозвращении) части премии будет решен судом;
в связи с исчезновением вероятности возникновения страхового случая и страховых рисков по основаниям, отличающимся от страхового случая,— эта ситуация обязывает страховщика к возвращению части премии, приходящейся на тот срок, на протяжении которого договор страхования оказался невостребованным (п. 3 ст. 958 ГК РФ);
по добровольно принятому страхователем (или выгодоприобретателем) решению —здесь обязанность по возвращению части премии может возникнуть только тогда, когда это предусматривают условия договора (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Но когда речь идет о возврате, предусмотренном только условиями договора, ни в коем случае не нужно в заявлении упоминать о том, что страхователем принято решение о досрочном расторжении договора, поскольку такая формулировка может быть истолкована страховщиком как не обязывающая его к возвращению части премии. Необходимо, сославшись на условия договора, попросить о возвращении части премии, а после осуществления этого возвращения можно подавать и второе заявление, содержащее отказ от дальнейшего продолжения договора.

заявление с просьбой о возвращении части страховой премии;
документы, подтверждающие, что создавшиеся условия по прекращению договора соответствуют той ситуации возврата, которая либо обязательна по законодательству, либо предусматривается в договоре.

Таким образом, оформлять дополнительное соглашение или какой-либо иной документ в связи с решением вопроса о возвращении премии к договору страхования, как правило, не требуется. Но в случаях, обязывающих возвращать премию (пп. 1, 2 ст. 958 ГК РФ), в адрес страховщика понадобится представить:

Подписание дополнительного документа для возвращения части страховой премии может оказаться нужным, если такая возможность изначально не была включена в текст договора, а договор прекращается либо по взаимному решению, либо по добровольному решению страхователя (выгодоприобретателя). На практике второй вариант (с добровольным решением страхователя) фактически не действует, поскольку страховщики не идут на оформление такого документа, предпочитая использовать свое право на отказ от возвращения премии, если страхователем (выгодоприобретателем) решение о прекращении действия договора страхования принято в добровольном порядке (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу гр. Х 61338 рублей 17 копеек в счет возврата платы за страхование, 61338 рублей 17 копеек в счет неустойки, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, 62338 рублей 17 копеек в счет штрафа, всего 187014 рубля 51 копейка.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор от 14.04.2022г. на сумму 1200043.44 рубля под 11.9 % годовых на срок 36 месяцев. Кредитным договором предусмотрено внесение заемщиком 36 платежей в размере 18615.67 рублей.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 1 Постановления от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснил, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

Возражая по иску, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» указывал на то, что возможность наступления страхового случая не отпала, поэтому досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Погашение кредитной задолженности не означает, что страховая сумма стала равна нулю. Заявление истцом подано по истечении «периода охлаждения». Кроме того, законом не предусмотрено взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств в связи с расторжением договора, что исключает возможность взыскания неустойки в порядке статьи 31 закона о защите прав потребителей. Истец не представил доказательств причинения ему морального вреда действиями ответчика. С учетом изложенного, просит в иске отказать.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Очень полезное разъяснение для всех, кто имеет счастье (или несчастье) быть заемщиком банковского кредита, а равно для тех, кто собирается стать таковым, сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда пересматривала итоги спора гражданина и страховой фирмы.

ВС защитил право граждан на частичный возврат страховой премии при досрочном погашении автокредита

Верховный Суд пояснил, что перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим. В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, так как любое событие (в том числе и формально предусмотренное таким договором) не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

ВС также не согласился с выводом апелляции о том, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. Со ссылкой на Постановление Пленума ВС РФ от 25 декабря 2022 г. № 49 Суд пояснил, что буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями, а также его смыслом и целями. При этом толкование договора не должно приводить к такому пониманию его условий, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. При неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется, в частности, в пользу контрагента страховщика, который подготовил проект договора либо предложил формулировку соответствующего условия (абз. 2 ст. 431 ГК РФ).

Эксперт заметил, что ранее ВС РФ уже высказывался по вопросу частичного возвращения страховой премии при досрочном погашении потребителем кредита. «Так, в Определении от 22 мая 2022 г. № 78-КГ18-18 Суд выразил позицию о том, что “досрочное исполнение кредитного договора является обстоятельством, приводящим к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования”. Прекращение по этому основанию договора страхования подпадает под п. 1 ст. 958 ГК РФ и позволяет вернуть страховую премию пропорционально времени страхования. Однако в Определении от 28 августа 2022 г. № 44-КГ18-8 ВС РФ в рамках рассмотрения схожего спора (отличия были только в том, что по условиям договора страховая сумма на весь срок действия кредитного договора была единой и не зависела от остатка по кредиту) высказал противоположную позицию», – отметил Станислав Голотвин.

В мае 2022 г. Сергей Выборов досрочно погасил задолженность перед банком, что подтверждалось справкой кредитной организации. Спустя месяц гражданин направил страховщику претензию, требуя частичного возврата страховой премии в размере 92 тыс. руб. пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно был прекращен. Поскольку страховая компания отказалась выполнять претензию клиента, он обратился в суд.

Первая инстанция отказала в удовлетворении иска под предлогом того, что часть страховой премии может быть возвращена страхователю при его отказе от договора страхования, который должен содержать соответствующие условия. Как пояснил суд, спорный договор предусматривает возможность отказа страхователя от договора с условием возврата страховой премии только в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, а отказ истца от него произошел уже за пределами этого срока. Суд также счел, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку его условиями это не предусмотрено.