Будет ли снижение ипотеки в 2022

По итогам года рост выдач ипотеки может быть около 27%, заметила Набиуллина, отметив, что это очень высокие темпы роста, гораздо выше того, как растут номинальные зарплаты и доходы населения. «Все-таки рост ипотеки для того, чтоб он был сбалансированным и устойчивым, должен соизмеряться с ростом доходов населения», – считает глава ЦБ. В III квартале этого года реальные располагаемые денежные доходы (за вычетом инфляции и обязательных платежей) россиян выросли на 8,1% по сравнению с тем же кварталом 2022 г., отчитался Росстат в конце октября. За девять месяцев 2022 г. они выросли на 4,1% к тому же периоду год назад.

«Широкомасштабное продление ипотеки может поддерживать высокий рост цен на жилье, который снижает доступность жилья для людей», – считает Набиуллина. Она ранее отмечала, что за последние полтора года жилье в России подорожало сильнее, чем за предыдущие семь лет, вместе взятые: с начала 2013 по 2022 г. стоимость квадратного метра жилья выросла на 33%, а с начала пандемии – на 39%.

После достаточно сильного изменения параметров госпрограммы все ждали резкого падения выдач, отметила глава Банка России. Но этого не происходит: в октябре, по предварительным данным ЦБ, ипотека стала единственным сегментом кредитования граждан, темпы роста которого ускорились на 2,3% после 2,1% в сентябре и 1,8% в августе. Основной вклад в увеличение темпов роста внесли основные госпрограммы поддержки – семейная и льготная ипотека под 7%, на каждую из которых пришлось по 40 млрд руб. в месяц. В октябре банки выдали ипотечных кредитов на 507 млрд руб., следует из данных Frank RG.

Банк России предлагает не продлевать льготную ипотеку по ставке 7% после ее окончания в июле 2022 г., заявила журналистам председатель Банка России Эльвира Набиуллина в кулуарах 13-го Инвестиционного форума «ВТБ капитала» «Россия зовет!». По ее словам, сейчас действует ряд других, более адресных программ, которые работают и как раз направлены на то, чтобы поддержать ипотеку в тех секторах и группах населения, где это необходимо.

Ранее ВТБ предложил продлить программу льготной ипотеки под 7% после июля 2022 г., расширив ее на социальные категории населения и жителей моногородов. Об этом заявил зампред правления госбанка Анатолий Печатников в рамках форума «Россия зовет!». Печатников считает, что по окончании госпрограммы средняя ставка на рынке может резко вырасти. ВТБ «считает принципиально важным» заранее проработать новые условия программы льготной ипотеки и перезапустить ее следующим летом: «В дальнейшем нужно перейти на новый уровень ее развития с фокусом на учителей, врачей, представителей других социально значимых профессий и жителей моногородов, чтобы они не столкнулись с трудностями при приобретении нового жилья из-за роста стоимости кредитов».

Треть жизни на кредит и падение рынка на четверть: что будет с ипотекой в 2022 году

В следующем году ставки по ипотеке могут превысить 10%. В 2022 году рынок снизится на 10% — до 5 трлн рублей, но этот показатель будет выше, чем за любой другой год, кроме 2022-го, говорится в материалах НКР. Число выданных кредитов может упасть на 20-25% по сравнению с текущим годом, но это будет частично компенсировано тем, что вырастет средний размер ипотечного кредита. Он к концу 2022 года прибавит 10-12% и достигнет 3,6 млн рублей.

Средний срок ипотечных кредитов растет уже не первый год: если в 2022 году он не превышал 17 лет, то к концу этого года превысит 21 год, а по итогам 2022 года достигнет 23 лет. Это примерно соответствует трети средней продолжительности жизни в России, указывает НКР.

В 2022 году рынок ипотеки достигнет рекордных показателей: 5,5-5,6 трлн рублей против 4,4 трлн рублей годом ранее, говорится в исследовании НКР, которое изучил Forbes. На такой рост повлияли льготные программы по жилищному кредитованию и низкие ставки по ипотеке.

По прогнозу Альфа-банка объемы ипотечного кредитования сократятся примерно на 20-30%. То есть в следующем году в стране будет выдано примерно 4,8-5 трлн рублей ипотечных кредитов, говорит директор департамента развития залогового кредитования Альфа-банка Артем Иванов. Спрос на жилищные кредиты, по его словам, будет сокращаться примерно на 10-15% как на новостройки, так и на готовое жилье.

Ставки по ипотеке с высокой вероятностью превысят 10%, говорит директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина. По ее словам, рост ипотечного кредитования в 2022 году замедлится на фоне повышения процентных ставок, и в связи с исчерпанием платежеспособного спроса и низких темпов роста доходов населения. С другой стороны, из-за роста цен на недвижимость часть потенциальных заемщиков отложат решение о покупке недвижимости. Но замедление будет не таким сильным из-за роста среднего чека ипотечного кредита, говорит она. Портфель ипотечных кредитов вырастет в 2022 году в пределах 15-17% против 27% по итогам 2022 года, прогнозирует Кожекина.

Эксперты: ипотека будет обходиться заемщикам в 2022 году заметно дороже

Ипотечный рынок в 2022 году не повторит рекорда, ожидаемого по итогам 2022-го, хотя торможение будет мягким. При этом ипотека в следующем году будет обходиться заемщикам заметно дороже. Об этом говорится в аналитическом исследовании рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги», озаглавленном «Ипотека на пике».

«Ключевыми факторами торможения станут исчерпание отложенного спроса, небольшой лимит госпрограмм, уменьшение числа сделок рефинансирования, а также более заметный рост ставок в сравнении с 2022 годом в сочетании с дальнейшим, пусть и не таким значительным, увеличением стоимости жилья», — резюмируют аналитики.

В НКР констатируют, что 2022 год стал самым результативным за всю историю российского ипотечного рынка. Согласно прогнозам агентства, объем выдачи ипотеки может достичь 5,5—5,6 трлн рублей против 4,4 трлн в 2022-м. К концу года может быть обновлен и месячный рекорд, установленный в декабре-2022 на отметке 560,7 млрд рублей. Аналитики ожидают усиления спроса на ипотеку в конце года из-за повышения Банком России ключевой ставки в декабре на 1 процентный пункт, и в принципе на последние месяцы года исторически приходится значительная доля годовых выдач.

Одна из тенденций, на которую обращают внимание эксперты, — рост среднего срока ипотечного кредита: в начале 2022 года средневзвешенный срок выдачи составлял 17 лет, а в октябре 2022 года достиг 20,9 года. Рост среднего срока на фоне увеличения среднего чека ипотеки способствует уменьшению ежемесячного платежа, однако с начала 2022 года средний чек подскочил на 41,7%, а срок увеличился всего на 20%. В связи с этим в НКР ожидают, что средний срок ипотечных кредитов будет расти и дальше, «догоняя» среднюю сумму: уже в конце этого года он превысит 21 год, а по итогам 2022 года достигнет 23 лет, что соответствует примерно трети средней продолжительности жизни в России.

Несмотря на ипотечные рекорды, доступность кредитного жилья продолжает снижаться, пришли к выводу в НКР: «Если в середине прошлого года отношение среднего платежа по ипотечному кредиту к размеру медианной заработной платы упало до 64%, то фактически с осени прошлого года этот показатель начал расти и уже в начале текущего года вновь приблизился к 70%, выйдя на уровень начала 2022 года».

Ипотека пошла на взлет: что будет с ипотечными ставками в 2022-м

Подтверждают эти цифры и выводы экспертов Циан. «Я ожидаю, что в первой половине 2022-го мы увидим повторение 2022 года: средняя ставка для “вторички” будет в районе 10%, а для “первички” — 7,5%. Главную роль тут играет выросшая до 8,5% ключевая ставка Центробанка», — говорит Михаил Кочеров, заместитель директора бизнес-юнита «Циан.Финансы».

Первое повышение случилось в марте: с исторически минимальной 4,25% ставка осторожно выросла до 4,5%. В мае — до 5%, в июне — до 5,5%. В конце июля она поднялась сразу на 1 п. п, к концу октября — еще на 1 п. п и 17 декабря — снова. Сейчас ключевая ставка равна 8,5% — это ровно вдвое выше, чем год назад. Последний раз мы видели такую ключевую ставку аж в октябре 2022-го.

Активный спрос и растущая сумма кредита вывели рынок ипотеки в 2022-м к новому рекорду. По оценке ВТБ, банки выдадут по ипотеке порядка 5,5 трлн рублей, а жилищные условия смогут улучшить 1,8 млн семей, что сопоставимо с населением крупного города-миллионника. Оценка экспертов Циан чуть скромнее: 5,4 трлн рублей. В любом случае это рекорд для рынка.

По данным ЦБ РФ, на 1 ноября 2022 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в течение предыдущего месяца (то есть октября), составляла 7,7%. К концу декабря рост составил более 1 п. п. Так, по подсчетам банка «Дом.РФ», сегодня средневзвешенная ставка составляет 9,2%.

Первая версия программы льготной ипотеки, действовавшая на рынке с середины 2022-го по середину 2022 года, дала свои плоды: рынок новостроек не просто устоял, а набрал «жирка»: вырос спрос, резко пошли вверх цены. С 1 июля 2022 года спрос снизился, поскольку условия льготной программы изменились.

Помимо этого, все россияне до 1 июля 2022 года могут оформить заём на покупку жилья в новостройке стоимостью не выше 3 млн рублей по ставке до 7% годовых. В рамках инициатив сниженный процент будет действовать в течение всего срока кредита. При этом разницу между рыночной и льготной ставками банкам возмещает государство.

Согласно прогнозу рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги», ставки по ипотеке в 2022 году могут подниматься до 9—10% годовых. Вместе с тем, по мнению опрошенных RT специалистов, доступность жилищных кредитов в России продолжит оставаться высокой за счёт действующих льготных программ.

«Скорее всего, мы пока ещё не добрали той жёсткости денежно-кредитных условий, которая нужна для возвращения инфляции к цели… Поэтому допускаем возможность дополнительного повышения ставки на ближайших заседаниях», — заявляла Набиуллина на пресс-конференции в декабре.

В то же время, как рассказал RT эксперт информационно-аналитического центра компании Hamilton Антон Гринштейн, во втором полугодии банки ждут торможения инфляции и смягчения монетарной политики ЦБ. На этом фоне уже к концу 2022-го проценты по займам могут вернуться в диапазон 10—11% годовых, считает специалист.

Традиционно банки внимательно следят за изменением ключевой ставки ЦБ и уже на основе принимаемых регулятором решений самостоятельно определяют варианты предложений по своим финансовым продуктам. Как отметила Эльвира Набиуллина, по мере дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики банковские займы продолжат дорожать. Тем не менее проценты по кредитам в стране будут расти медленнее инфляции и ключевой ставки, подчеркнула глава регулятора.

ВТБ спрогнозировал объем рынка ипотеки при продлении программы господдержки

Если власти решат не продлять программу льготной ипотеки, объем выдач будет скромнее — около 4,5 трлн рублей, прогнозирует ВТБ. По оценке ВТБ, сегодня в России 4,4 млн врачей и учителей, которые в случае завершения госпрограммы 1 июля не смогут воспользоваться льготными условиями.

«Тех объемов, которые были в прошлом году — 5,7 трлн рублей продаж, рынок в этом году не покажет. Наш умеренно-оптимистичный прогноз состоит в цифре 5,2 трлн рублей. Но здесь нужна оговорка: мы этот прогноз для себя сформулировали с учетом того, что господдержка, которая у нас 1 июля завершается, будет модернизирована и получит более адресное преломление в сторону социальных категорий жителей нашей страны, прежде всего, учителей и врачей. Мы рассчитываем на то, что это случится, потому что мы эту тему поднимали и в прошлом году достаточно активно», — сказал он журналистам.

«Во многом эта потребительская активность связана с тем, что большое число клиентов утилизируют ранее принятые решения по низким ставкам, которые одобрялись в октябре-ноябре прошлого года. Понимая, что этот год будет годом роста ставок, люди пользуются этими решениями, которые были вынесены по этим заявкам. Это переходящий спрос прошлого года, он исчерпается в течение первого квартала», — пояснил он.

Москва. 3 февраля. INTERFAX.RU — В 2022 году если программа господдержки ипотеки будет продлена, российские банки могут выдать 5,2 трлн рублей ипотечных кредитов, а если ее не продлят — около 4,5 трлн рублей, что сопоставимо с результатом двухлетней давности, считает зампред правления ВТБ Анатолий Печатников.

Печатников отметил, что январь 2022 года неожиданно стал крайне высоким месяцем с точки зрения выдачи ипотеки: банки выдали за месяц 327 млрд рублей кредитов, что на 24% больше января 2022 года. Рекордный спрос на ипотеку вызвали ожидания по росту ставок, объясняет он.

5 способов экономии на ипотечном кредите в 2022 году

Программа рассчитана на семьи, в которых с 1 января 2022 года по 31 декабря 2022 года, родился ребенок. Такие семьи могут оформить ипотеку или рефинансировать ипотечный кредит по ставке 6%. По условиям программы ипотека может быть выдана в размере до 6 млн рублей на срок до 30 лет.

Еще один способ вернуть уплаченные средства- имущественный вычет с процентов. Выплата может составлять до 13% от суммы уплаченных процентов по ипотечному кредиту (но не более 390 тысяч рублей). За вычетом могут обратиться оба супруга. Тогда максимальная сумма к возврату составит 780 тысяч рублей.

При приобретении жилья в ипотеку и при наличии официальной работы, любой человек может оформить имущественный вычет и получить часть уплаченных за квартиру денежных средств. Максимальный размер имущественного вычета для одного человека составляет 260 тысяч рублей. Если гражданин состоит в браке, то вернуть имущественный вычет могут оба супруга. В таком случае можно вернуть 520 тысяч рублей.

Выгодная мера поддержки для многодетных семей, в которых с 1 января 2022 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок. Средства в размере 450 тысяч рублей можно использовать для погашения ипотеки. Одним из важных условий является то, что кредитный договор должен быть подписан до 1 июля 2023 года.

«В начале 2022 года, несмотря на рекордный ввод жилья в 2022 году, сохраняется дисбаланс и спрос значительно превышает предложение как на первичном, так и вторичном рынке жилья. Квартиры покупают не только для себя, но и на будущее — для детей, что приводит к сокращению лотов на рынке недвижимости», — отметила собеседница агентства.

«Рост ипотечных ставок до двузначных значений, на наш взгляд, не приведет к снижению цен на жилье в 2022 году, но замедлит их рост. Исторические данные показывают, что цены на новостройки снижались в годовом выражении только в 2009-2010 годах и 2022 году, причем ключевая ставка в эти периоды снижалась», — сказала Каплинская.

«Динамика цен на жилье находится под влиянием множества факторов, как контролируемых (государством, застройщиками, банками), так и неконтролируемых. Сам по себе рост цен не является негативным сигналом рынка, главное, чтобы одновременно с этим росла доступность жилья для населения», — заключила эксперт.

По ее словам, основными макроэкономическими рисками, которые могут повлиять на стоимость квартир в России, являются рост мировых цен на сырье, материалы, оборудование, логистику (это приведет к увеличению себестоимости строительства), более медленный ввод запланированного объема жилья, макроэкономическая неопределенность и бегство капитала в недвижимость. Существенную роль может сыграть и низкая платежеспособность населения из-за снижения доходов и повышения кредитной нагрузки.

Сбербанк, который занимает львиную долю ипотечного рынка в России, с февраля повысил ставки по ипотеке на новостройки и жилье на вторичном рынке на один процентный пункт — до 10,3%. ВТБ, который еще в начале января повысил ставки по ипотеке также до 10,3%, не исключил их дальнейшего роста после возможного повышения ключевой ставки ЦБ РФ в феврале.

Кроме того, в Госдуму внесли законопроект, предлагающий ограничить срок потребкредитов пятью годами. Кредитов по госпрограммам это не коснется. В записке к документу сказано, что мера позволит «снизить чрезмерную закредитованность населения». Business FM поговорила о новых мерах с директором по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иваном Уклеиным:

Антон Лопатин директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings «Это спекулятивная новость. Понятно, что страхование зачастую является частью договора кредитования, в том числе такого длинного, как ипотека. Но страховка зависит от многих факторов, в том числе от возраста, хронических болезней, это многофакторная модель. Нужно посмотреть, будет ли включена вакцинация. Страхование жизни — всегда условие для того, чтобы получить ипотечный кредит. Его можно получать без страхования жизни и в текущих реалиях, но при этом ставка при ипотеке будет выше. Так что на самом деле этот механизм уже действует на рынке. Для расчета страховой премии и ставки появится еще такой фактор, как вакцинация».

Неприятный сюрприз для заемщиков — с 2022 года при оформлении ипотечного или потребительского кредита, возможно, придется предъявить сертификат о вакцинации. В противном случае стоимость займа может значительно вырасти. Такой сценарий рассматривается из-за повышения тарифа по страхованию жизни и здоровья заемщика на фоне пандемии, заявил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков газете «Известия». По словам экспертов, даже те 2-3% смертельных исходов среди заболевших весьма существенны для страховых компаний.

Поэтому сертификат привитого могут включить в перечень обязательных документов для оформления договора о страховке и повысить ставку клиентам, которые откажутся его предъявить. Единого мнения даже среди страховщиков на этот счет пока нет. Комментирует директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Антон Лопатин:

Если сертификат о вакцинации все же внесут в список необходимых документов при оформлении кредита, действующих страховых договоров это не коснется. Некоторые компании, например «АльфаСтрахование», потенциально готовы учитывать вакцинацию только в индивидуальном порядке.

• сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
• заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
• не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

• субсидия до 35% от стоимости недвижимости для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий;
• ипотека для семей с двумя и более детьми – они могут оформить кредит под 3,2% годовых;
• сниженные ставки для военных, свыше трех лет участвующих в накопительной ипотечной системе;
• материнский капитал – им можно погасить часть ипотеки, снизив общую сумму долга и переплаты по договору.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как СберБанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

1. Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
2. Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
3. Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
4. Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
5. Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

• плательщик готовится выйти на пенсию;
• в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
• на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
• у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

1. Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
2. Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Стоит ли покупать квартиру в 2022 году, и когда это лучше сделать

Несмотря на экономические проблемы, с которыми весь мир столкнулся в связи пандемией COVID-19, спрос на недвижимость во многих странах только вырос. Вероятно, вынужденная необходимость проводить дома бо́льшую часть времени повлияла на повышение потребности людей в комфортном месте проживания.

Наличие льготной ипотеки играет в формировании спроса все меньшую роль. Изменение максимальной суммы по льготной ипотечной программе привело к незначительному спаду спроса на первичку в крупных городах и смещению фокуса в сторону провинциального жилья.

С декабря инфляция уже успела вырасти примерно на шесть сотых процента, а числа на ценниках магазинов не перестают шокировать. Жилье не может дешеветь, когда все вокруг дорожает, поэтому не стоит ожидать, что небольшой спад спроса пропорционально отразится на стоимости.

Кстати, именно поэтому закрытие программы льготного кредитования (точнее, того, что от нее осталось после прошлогоднего реформирования), которое ожидается в июле, и повышение ставок по ипотеке едва ли окажут существенное влияние на интерес покупателей, а незначительное снижение компенсируется за счет уменьшения объема предложений в связи с замедлением строительства в пору самых строгих ограничений, связанных с пандемией.

Если у вас нет причин для спешки, рекомендуем открыть пополняемый вклад на имеющуюся сумму и дождаться снижения ключевой ставки Центробанка (не ранее последнего квартала) – так вы сможете увеличить свой первоначальный взнос и получить более выгодные условия.

«Можно сказать, что российский рынок недвижимости в 2022 году, вероятно, ждет очень жесткая посадка. Скорее всего, это связано не столько с проблемами самого рынка, сколько с общими проблемами в российской экономике, которые будут сопровождаться девальвационными процессами. Из-за чего рублевая цена квадратного метра упадет на 5-7 %, а долларовая на 15-20 %», — предсказывает старший аналитик компании Esperio Антон Быков.

Дальше цены на квартиры просто не могли не рвануть вверх. Потому что на высокий спрос наложилось не поспевающее предложение. На застройщиков сильно повлиял локдаун — из-за карантина темпы работ снизились, из-за закрытия границ возникла нехватка рабочей гастарбайтерской силы. К тому же подорожали стройматериалы.

Эксперты Финтолка обращают внимание: если перевести цены на российские квартиры в доллары США, то можно увидеть, как динамика роста цен коррелирует с динамикой роста фондового индекса РТС.
Например, в 2022 году на пике РТС вырос на 30 % — и аналогичный рост наблюдался со стоимостью жилья. Поэтому если в ближайшее время индекс РТС скорректируется, то можно будет наблюдать и снижение на рынке недвижимости.

Здесь надо отметить, что и в прошлом году стоимость жилья не росла непрерывно. Например, в конце лета цены на новостройки в столице снижались на 1,5 % за счет активного ввода новых домов и скидок от застройщиков. Тогда уже звучал прогноз цен на недвижимость в Москве с большой вероятностью снижения на 10-15 %, но этот прогноз так и не сбылся.

Также есть точка зрения, что квартиры в России сейчас переоценены. Так, расчеты с использованием стоимости аренды однокомнатных квартир и доходности десятилетних ОФЗ для определения примерной стоимости денег в будущем показывают: справедливая стоимость средней российской однушки сейчас = 2,17 млн рублей. При том, что фактическая цена ее в феврале 2022-го составляет 2,8 млн рублей.

Остановит ли повышение ипотечных ставок рост цен на недвижимость

Кроме того, депутат от ЛДПР Василий Власов обратился к главе Минфина Антону Силуанову с предложением предоставлять ипотечные каникулы в случае возникновения сложных жизненных обстоятельств дважды при сроке кредита от 10 лет. По словам депутата, при таком длительном сроке необходимость в ипотечных каникулах может возникнуть не один раз.

Согласно подсчетам участников рынка недвижимости, которые приводят «Известия», к июлю 2022 года ежемесячная плата по ипотеке может вырасти на 21%, переплата за весь срок пользования кредитом — на 32%, а общая сумма вместе с выплатой процентов за весь срок — на 19%. В расчетах учитывалось увеличение цен на жилье на 5%, а также повышение ипотечных ставок до 12%.

Однако помимо роста ставок желающих взять ипотеку могут ждать и послабления в 2022 году. Так, в Госдуму внесен законопроект, который упростит переход на ипотеку с более выгодными условиями для семей, использующих материнский капитал для погашения кредита. Если его примут, такие заемщики больше не будут обязаны получать разрешение органов опеки и первого кредитора на рефинансирование.

«В нынешнем году я ожидаю определенного «охлаждения» ипотечного сегмента, темпы роста здесь, по моим предварительным оценкам, составят 15-17%. Это будет обусловлено «естественными» факторами — ростом стоимости кредитов и постепенным исчерпанием базы платежеспособных заемщиков на фоне увеличения закредитованности населения. Кроме того, свою роль должны сыграть завершение в середине 2022 года госпрограммы льготной ипотеки, а также усиление эффекта от принимавшихся в прошлом году макропруденциальных мер Центробанка (повышение макронадбавок за риск по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом и др.)», — говорит эксперт.

Игорь Додонов, аналитик ФГ «ФИНАМ», отмечает, что ипотека является самым быстрым сегментом рынка розничного кредитования в РФ. По данным Банка России, ипотечный портфель российских банков за 2022 г. подскочил на 26,4%, тогда как потребительское кредитование выросло «лишь» на 20,1%.

Программы для отдельных регионов:

1. Сельская ипотека. Процентная ставка — до 3%. Максимальная сумма кредитования — 3 млн рублей. Для Дальнего Востока — 5 млн. Первый взнос — от 10%. Жильё должно находится в сельской местности и быть пригодным для проживания. Ипотеку можно использовать на покупку первичной, вторичной недвижимости и строительство частного дома. Сельская ипотека распространяется не только на отдалённые сёла, но и пригороды. Прописка в сельской местности не нужна.
2. Дальневосточная ипотека. Процентная ставка — до 2%, первоначальный взнос — от 15%, максимальная сумма — 6 млн рублей. Распространяется на 11 субъектов — Бурятия, Якутия, Забайкальский, Камчатский, Приморский, Хабаровский край, а также Амурская, Магаданская, Сахалинская, Еврейская области и Чукотский автономный округ. Программа доступна молодым семьям, где супруги не старше 35 лет, участникам программы «Дальневосточный гектар» и участникам региональных программ по привлечению рабочих.

Парадоксально, но кризисный 2022 год был золотым временем для ипотечных заёмщиков — из-за низкой ключевой ставки и программ льготного кредитования проценты по жилищным кредитам были на минимуме. Ситуация изменилась — льготные ипотечные программы стали менее выгодными, а ключевая ставка резко выросла. Соответственно, жилищные кредиты должны подорожать. Эксперты предполагают, что ставки по ипотеке вырастут до 11%.

Наиболее массовые ипотеки с господдержкой:

1. «Господдержка 2022». Процентная ставка — до 7%, первый взнос — от 15%, максимальная сумма кредитования — 3 000 000 рублей. Жители регионов с низкой стоимостью жилья не заметят изменений, поскольку у большинства крупных банков процентная ставка пока держится на уровне 6%.
2. Семейная ипотека. Процентная ставка — до 6%, первый взнос — от 15%, максимальная сумма кредитования — 6 млн. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн. Выдаётся семьям, где после 1 января 2022 года родился хотя бы один ребёнок.

Наиболее распространённые:

1. Участникам зарплатного проекта.
2. Работникам определённых сфер (госструктуры, военные и т. д. ).
3. За внесение большого первого взноса (более 20%).
4. За оформление страхования жизни.
5. За онлайн-регистрацию сделки.
6. За подтверждение дохода справками.
7. Для квартир большой площади.
8. Для семей с детьми.
9. Для молодых семей (супругам не исполнилось 35 лет).

Ищите, на чём сэкономить. Это может быть акция от застройщика «ремонт со скидкой», покупка квартиры в недорогом районе города, выбор вторичного жилья вместо новостройки или, наоборот, покупка квартиры на стадии строительства. Правильно выбранная страховка тоже поможет сэкономить на ежемесячных платежах.

7% и до 3 млн рублей: как новые условия льготной ипотеки повлияют на сделки

Это те заемщики, кому раньше была доступна только льготная ипотека под 6,5%. Они смогут брать кредит с учетом прежних лимитов — 6 или 12 млн рублей в зависимости от региона, тоже на новостройки и при этом даже для рефинансирования. Хотя для обычной льготной ипотеки оно недоступно.

Такие изменения — отличная новость для семей, где уже есть или планируется ребенок. Их не коснется повышение ставки и снижение максимальной суммы кредита. Они просто будут участвовать в другой программе — и платить даже меньше, чем планировали. А те семьи, что взяли кредит под 6,5%, смогут его рефинансировать под 6%. Но пока это только анонс, нужно ждать нормативных документов.

Эта программа появилась в 2022 году как антикризисная мера. Она позволяет взять ипотеку с господдержкой только на новостройку и без рефинансирования. В рамках льготной ипотеки уже оформлено больше 500 тысяч кредитов, а всего планировалось выдать 620 тысяч. Благодаря программе в 2022 году выдано рекордное количество кредитов на жилье — 1,7 млн.

Рынок недвижимости — сложная и во многом саморегулируемая сфера. Никто не может точно предсказать, как поведут себя цены в июле. В одном и том же доме они точно будут расти каждый месяц — то есть цена в июле будет выше, чем в апреле. Потому что дом строится, а квартиры дорожают. В этом суть покупки новостроек и долевого строительства.

Это немного сдержит рост цен. Но рассчитывать, что они не будут расти или даже пойдут вниз, вряд ли стоит. Большие квартиры покупают семьи с детьми — а для них обещали улучшить условия семейной ипотеки. Так что часть заемщиков из одной программы просто попадут в другую. А застройщики по-прежнему найдут, кому продавать двушки и трешки.

По результатам опроса, проведенного в апреле – мае 2022 года, говорится в этом же документе, зафиксирована негативная динамика оценки населением Петербурга уровня своих доходов: до трети (30,7%) возросла доля испытывающих сложности с покупкой одежды (включая 5,6%, для которых затруднительно приобретение продовольствия). Еще для трети семей (32,6%) финансовые затруднения по-прежнему начинаются с покупки вещей длительного пользования, и только оставшуюся треть (33,5%) можно отнести к относительно обеспеченным.

Несмотря на то, что официальные доходы населения не растут, а квартиры дорожают, новостройки продолжают хорошо продаваться и покупаться. Также не падает ипотечный интерес. Да, небольшое снижение есть, но оно вполне укладывается в логику «после подъема грядет спад». Никакой катастрофы не видно. Кто же покупает квартиры? – вопрос, которых волнует многих, особенно тех, кто купить квартиру позволить себе не может.

Если верить этой таблице (был проведен опрос), то лишь 0,3% «семей» (по данным 2010 года в Петербурге насчитывалось чуть более 2 млн домохозяйств, то есть 0,3% – это 6 тысяч!), могут позволить себе приобрести жилье. Именно самая многочисленная группа, которой не хватает денег на покупку автомобиля и квартиры, как раз и является основным потребителем кредитных средств банков, в том числе ипотеки. Именно они оказываются в зоне повышенного риска из-за растущей стоимости недвижимости и роста размеров ежемесячных платежей.

Уже в середине прошлого года, когда действовала госипотека в полном объеме, ипотечный платеж показал значительный рост. Повезло лишь тем, кто приобретал в ипотеку жилье в 2022 году. С апреля 2022 года по апрель 2022 года несмотря на снижение ставки платеж увеличился, средний срок кредита вырос, площадь купленного жилья снизилась. Сейчас ставки приблизились вплотную к 10% годовых, что неминуемо повысит ежемесячный платеж (по данным аналитиков, речь может идти чуть ли не +25% роста ежемесячного платежа), а для некоторых заемщиков сделает их неподъемными.

Ответ на этот вопрос дает структура доходов по сферам деятельности. К слову, если вы не знали, по 2022 году средняя зарплата в Петербурге составила более 71 тыс. рублей, так что платежеспособное население в городе имеется. Но есть нюансы. Зарплата очень зависит от сферы деятельности. Самая высокая заработная плата по-прежнему наблюдалась по виду деятельности «добыча полезных ископаемых» – выше средней зарплаты по всем видам экономической деятельности в 3,5 раза, отмечается в аналитической справке «Уровень жизни населения Санкт-Петербурга в январе – марте 2022 года» (более свежего пока что не опубликовано). Какие, интересно, полезные ископаемые добывают в петербургской земле?

Стоит ли брать ипотеку в; 2022 году или лучше подождать: что говорят эксперты

Банки в период кризиса особенно тщательно проверяют потенциальных заёмщиков. Для перестраховки они могут потребовать дополнительные документы сверх обычного списка, но при наличии необходимого уровня дохода и хорошей кредитной истории шанс получить заём довольно высок.

• Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Осенью 2022 года Банк России повысил ключевую ставку на 75 базисных пунктов, до 7,50 % годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82 % (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01 % (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
• Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
• Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

• семейная льготная ипотека по ставке 6% будет предоставляться на семьи с одним ребенком, если он родился после не ранее 2022 года;
• максимальная сумма кредита по семейной льготной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях теперь составит 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.;
• по программе льготной семейной ипотеки можно будет как взять новый кредит, так и рефинансировать существующий;

1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

1. выбрать программу – либо одну из государственных (если есть на нее право), либо одну из базовых (в зависимости от того, что нужно – купить новостройку, квартиру на вторичном рынке или рефинансировать старый кредит);
2. по своим параметрам (регион, сумма, первоначальный взнос, и т.д.) рассчитать сумму ежемесячного платежа в разных банках . По возможности – учесть максимум доступных скидок и все надбавки согласно условиям банка;
3. подать заявку на кредит в банке, где месячный платеж вышел самым низким . Если банк откажет – подать заявку в следующий по сумме платежа, и так далее.

Есть еще один инструмент, но им стоит пользоваться осторожно. Это возможность снизить ставку на весь срок кредита, если внести определенный платеж разово. Как правило, это 2-4% от суммы кредита, что снижает ставку на 0,5-1%. Это выгодно, если рассчитать на весь срок кредита, но многие предпочли бы погасить долг досрочно или рефинансировать кредит (и при этом вся выгода от сниженной ставки обнуляется, а разовый платеж уже не вернуть).

Важно, что «Семейной ипотекой» могут воспользоваться семьи, в которых в 2022 году и позже родился хотя бы один ребенок. Максимальная сумма кредита составит 6 миллионов рублей (в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – 12 миллионов рублей), первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости жилья.

В ближайшем будущем ставки по ипотеке точно не будут падать – скорее всего, еще какое-то время они будут даже расти. А это значит, что тем, кто планирует покупку квартиры в ипотеку, стоит задуматься о том, чтобы подать заявку в один или несколько банков. Мы же составим перечень банков с самыми низкими процентными ставками на текущий момент.

• рассмотреть условия в банке, в который приходит зарплата . А если возможно – заранее перенести свою зарплату в нужный банк. Закон разрешает работникам получать зарплату на счет в любом российском банке – правда, многие предпочитают не злить бухгалтерию, из-за чего потом будут переплачивать по кредиту;
• обратить внимание на застройщика. Многие крупные застройщики предлагают совместные ипотечные программы с банками – по ним ставка снижается на первые годы кредита, или даже на весь срок. Вполне возможно, что застройщик дома, в котором выбрана желаемая квартира, запустил такой проект с одним из банков – так можно много сэкономить, оформив кредит даже по базовой программе (а с госпрограммой ставка будет совсем низкой – были предложения под 2,55% годовых);
• подавать заявку на кредит только онлайн . Банки уже давно переводят свое обслуживание в дистанционный формат, и дают скидку только лишь за онлайн-заявку;
• при подаче заявки разрешить банку получить выписку из ПФР – это можно сделать прямо на сайте банка через Госуслуги. Банк одобрит такую заявку с большей вероятностью, а ставка вполне может быть ниже – хотя заемщику это не стоит вообще ничего;
• использовать электронные сервисы по регистрации сделки . Такие есть в Сбербанке, ВТБ и некоторых других банках. Оформление сделки будет платным, но стоимость услуги сопоставима, например, со стоимостью услуг нотариуса – однако такое оформление снижает ставку на весь срок кредита;
• сравнить сумму ежемесячного платежа с добровольной страховкой жизни и без нее . Некоторые банки снижают ставку за страховку на 1%, что примерно сопоставимо со стоимостью полиса – поэтому желательно сопоставить оба варианта и выбрать более дешевый (сама по себе страховка жизни по кредиту обычно бесполезна).

— По ней выдают всего три миллиона кредитных средств, но при этом сохранены льготные программы на покупку квартиры в новостройках для тех, у кого есть дети. Сейчас можно купить квартиру по льготной ставке при наличии одного ребенка, но стандартные программы для всех категорий граждан уже по факту не работают, особенно в крупных мегаполисах, где стоимость квартир гораздо выше трех миллионов и их можно взять только в ипотеку, — рассказал эксперт.

— Была новость, что в Сбербанке повысили допустимый возраст заемщика на момент возврата кредита до 75 лет. Фактически можно взять ипотеку и оставить долг наследникам. Сейчас уже нормально, когда люди берут кредиты на 25–30 лет, уменьшая тем самым сумму платежа. И это вполне нормально, что у нас будут брать ипотеку на 30 лет. Банки охотно идут на это. Допустим, вам 40 лет и вы можете на 30 лет спокойно взять ипотеку. Как вы ее в 70 лет будете платить — не очень ясно. Но это другой вопрос, — резюмировала эксперт.

— Брать ипотеку на 100 лет мы вряд ли когда-нибудь станем. Даже с учетом того, что банки в большинстве своем — коммерческие структуры, которые зарабатывают. Они при этом несут определенные риски. Если срок ипотеки будет увеличен еще, то при этом не совсем будет выгодно и самим банкам, — отметил специалист.

— Сейчас вы можете купить квартиру с помощью льготной ипотеки на первичном рынке под 6,5 процента. Размер кредита составляет три миллиона. Он действует. Другой вопрос, что для крупных городов три миллиона — ни о чем. Раньше максимальная сумма составляла 12 миллионов, — отметила собеседница «ВМ».

— Даже в 2022 году доля отказа по ипотечным заявкам была в районе 30 процентов. В 2022 году, в связи с тем что изменился подход к рассмотрению заемщиков, их действующие кредиты будут учитываться уже с другим коэффициентом. Кроме того, ставки выросли, платеж по ипотеке стал больше, а доходы, как правило, остались на прежнем уровне. В целом будет сложнее получить нужную сумму, если не будет хватать дохода, — отметил Ракута.