Юридическая тематика очень сложная но, в этой статье, мы постараемся ответить на вопрос «230 закон о коллекторах». Конечно, если у Вас остались вопросы Вы сможете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Прежде чем начать общаться с лицом, представившимся представителем агентства по сбору задолженности, попросите его предоставить оригинал устава и учредительных документов. Найдите в видах разрешённой деятельности интересующий вас код. Если он отсутствует – можете по своему усмотрению: либо указать вымогателю на дверь, либо написать заявление в полицию о совершении в отношении вас мошеннических действий.
По такому пути идут очень немногие коллекторские агентства, поскольку он длителен, затратен и имеет неясные перспективы взыскания задолженности. После 6-8 месяцев судебного разбирательства может оказаться, что у заёмщика просто нет имущества и доходов, на которые может быть наложен арест.
Определяем коллектора-мошенника
Привлекать коллекторов к уголовной ответственности имеют право только органы полиции, возбудив в отношении конкретного сотрудника (НЕ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА!) уголовное дело. Основаниями является заявление потерпевшего или непосредственно выявленный факт совершения преступления. Чаще всего возбуждаются дела, связанные с причинением тяжкого, менее тяжкого или лёгкого вреда здоровью, вымогательством, угрозой убийством или порчей имущества.
После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.
Закон о коллекторах с 1 января 2022 года № 230
Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.
ФЗ № 230 о коллекторах с 1 января 2022 года: официальный текст
Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.
Пункт 4 ст.5 ФЗ № 230 от 03.07.2022:
Привлечение к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, не допускается.
- Причинять физический или психологический вред должнику или его родственникам, а также угрожать им.
- Изымать или вредить имуществу, а также угрожать насильственным взысканием имущества в счет уплаты долга.
- Оказывать психологическое давление на должника и использовать противоправные способы взыскания задолженности.
- Вводить должника в заблуждение по поводу сведений о задолженности и негативных последствиях для родственников должника.
- Скрывать номер телефона, с которого осуществляются звонки и смс.
○ Каким требованиям должно соответствовать коллекторское агентство?
В последние годы участились случаи угроз со стороны коллекторов. Граждане регулярно жаловались на произвол, повреждение имущества, оскорбления и другие противоправные действия со стороны сотрудников коллекторских агентств.
- кредитором выступает физическое лицо с общей суммой задолженности до 15 тысяч рублей, возникшей по договору цессии;
- должник является ИП, и деньги были взяты в долг для осуществления предпринимательской деятельности;
- долг возник из-за отсутствия своевременных платежей для оплаты коммунальных и других схожих услуг.
к содержанию ↑
Закон о коллекторах: с 1 января 2022 вступают в силу новые положения
Коллектор выступает с позиции посредника между банком и должником. Все права юридического лица, действующего для возврата долга, ограничиваются возможностью просить должника вернуть деньги, обращаясь к нему исключительно вежливо и культурно.
ФЗ 230 о коллекторской деятельности – суть простыми словами
- Разъясняет сферы применения законодательного положения, определяет термины, которые содержатся в других разделах.
- Описывает правила проведения сделки между сторонами: допустимые способы, существующие ограничения и т. д.
- Содержит требования к коллекторским агентствам и другим организациям, деятельность которых направлена на взаимодействие с заемщиками. Здесь же содержатся условия выполнения коллекторской деятельности и принципы государственного контроля за работой этих юрлиц.
- Завершающее положение с информацией о дате вступления федерального закона в силу и т. д.
к содержанию ↑
- любые попытки взаимодействия с людьми, имеющими подтверждение, что они душевно больны;
- общение с несовершеннолетними лицами (родственники семьи или если сам заемщик не достиг 18 лет);
- передача данных о должнике (любой личной информации, в том числе информации о родственниках) третьим лицам, если этот пункт не оговорен в договоре отдельно;
- попытки изъятия или причинения вреда имуществу;
- применение насилия или психологического давления на заемщика любым из существующих способов (подразумеваются прямые угрозы и физические повреждения);
- скрывать номера телефонов, с которых производятся звонки;
- введение в заблуждение должника путем перевинчивания реальных фактов о последствиях, которые ждут человека в случае неуплаты кредита.
Закон о коллекторах № 230-ФЗ вступивший в силу 1 января 2022 года
- В случае нарушения графика выплат заемщиком, кредитор имеет право начислять пеню (штрафы, проценты и др.) до тех пор, пока сумма процентов не достигнет двукратного значения займа.
- Начисление пени возможно только на ту часть кредита, которая не была погашена.
Какие действия доступны коллекторам?
Пример (по второму пункту): Гавалина Р.В. взяла заем размеров 3500 рублей, сроком на 1 месяц по 2,5 процента в день. Ей задержали зарплату, и она не смогла выплатить его вовремя. У нее в заначке было всего 700 рублей, 500 из которых она заплатила микрофинансовой организации. Получив зарплату, через 6 дней, после просрочки кредита она должна доплатить всего 3450 рублей. Если бы она не заплатила полтысячи, ей пришлось бы отдать 4025 рублей.
С 1 января 2022 года закон № ФЗ 230 вступил в полную силу. Но не стоит полагать, что права должников будут соблюдаться на 100%. Во-первых, клиент кредитной организации, который не платит по счетам – по умолчанию не прав (поскольку нарушил договорные соглашения). Во-вторых, новый законопроект не совершенен, коллекторы быстро найдут лазейки дабы работать в рамках закона. Примеры нарушений закона, новые схемы:
Законопроект ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ранее МФО, отныне МФК и МКК) был подписан президентом Российской Федерации Владимиром Путиным еще в июле 2022 года. Нормативный акт был принят Государственной думой 21 июня 2022. Одобрение Советом Федерации произошло 29 июня 2022 года.
Какие правила должны соблюдать коллекторские агентства?
Отметим, что должник имеет право отказаться от общения с тем или иным представителем. В свою очередь коллекторы вправе попросить о дополнительных встречах либо перевести общение в иные формы, не предусмотренные рамками нового закона. Положения возможны при условиях заключения дополнительного соглашения с клиентом. Если посмотреть какие права имеют коллекторы по новым законам на основании старого кредитного договора – никаких. Будьте внимательны при оформлении потребительских кредитов, дополнительные пункты уже присутствуют в правах и обязанностях сторон.
Выполнять коллекторскую деятельность разрешается лицам, которые не имеют неснятую или непогашенную судимость. Использование разрешенных способов контактирования возможно только после того, как должник был уведомлен о смене кредитора. При этом разрешается:
Закон о коллекторах с 1 января 2022 № 230
Первые коллекторы в РФ появились еще в 2022-х годах, но с современными взыскателями они имеют очень мало общего. Ранее такая деятельность не регулировалась, поэтому многих из них использовали достаточно жесткие способы воздействия на неплательщика. На сегодняшний день в задачи коллектора входит напоминание заемщику в корректной форме об имеющихся долговых обязательствах, информирование о реальном размере долга и ведение разъяснительных бесед при согласии собеседника.
Права коллекторов в отношении должника
При использовании незаконных методов взаимодействия с должником коллектор или кредитор вынуждены будут компенсировать моральный ущерб или возместить убытки, которые непосредственно связаны с их действиями. Опасаясь штрафов и дальнейшего лишения лицензии, большинство агентств стараются избегать превышения своих полномочий. Поэтому во время общения стоит сразу предупредить коллектора о записи разговора и обращении в компетентные органы при нарушении ваших прав.
3. Порядок взаимодействия с третьими лицами (соседями, коллегами по работе и пр.).
В соглашении целесообразно детально прописать порядок взаимодействия кредитора с третьими лицами, например, родственниками Должника.
Согласие на взаимодействие с третьими лицами не требуется, например, при переходе права требования в ходе переговоров об уступке права требования.
При этом Должник вправе в любой момент отозвать свое согласие. Для этого должник должен уведомить кредитора. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.
6. Порядок расторжения договора.
Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В этом случае не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.
Вместе с тем, не допускается раскрытие сведений:
— о должнике,
— о просроченной задолженности,
— ее взыскании,
— любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц.
Под информацией понимаются сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.
Распространение информации — действия, направленные на получение информации неопределенным кругом лиц или передачу информации неопределенному кругу лиц (Федеральный закон от 27 июля 2022 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Распространение вышеуказанных сведений запрещается, даже если в соглашении должник и кредитор предусмотрели возможность распространения вышеуказанных сведений. При этом запрет распространяется также на размещение подобных сведений в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы.
Представляется, что подобные пункты соглашения могут быть внесены уже в кредитный договор с банком, и соответственно, это позволит обезопасить кредитора от дальнейших претензий должника. Ранее банки также включали, например, положения о передаче задолженности коллекторскому агентству. В Апелляционном определении Хабаровского краевого суда от 06.05.2022 по делу N 33-2532/2022 суд признал правомерным передачу задолженности банком коллекторам. Пленум Верховного Суда РФ в п.51 Постановления от 28 июня 2022 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Установив, что условиями заключенного между Р.О.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» договора предусмотрена возможность уступки права требования банком третьему лицу, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Если подобные положения не включены, то суды приходили к выводу о незаконности передачи долга. В Определениях ВАС РФ от 24.09.2022 по делу N А33-8727/2022 и от 14.07.2022 по делу N ВАС-8679/11 указывается на незаконный характер цессии между банком и субъектом коллекторской деятельности. Подобная позиция изложена и в Письме Роспотребнадзора от 23.08.2022 N 01/10790-1-32 «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)». В то же время в п.16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2022 N 146 «Об Обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее — Обзор) сделан противоположный вывод: «Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика».
Для должников представляется необходимым внимательно изучать условия кредитного договора на предмет:
— включения положений о передаче задолженности коллекторам;
— последующего общения взыскателя с должником;
— определение порядка взыскания задолженности.
Кроме вопроса уступки права требования в связи с внесением изменений в законодательство большую роль будет играть вопрос взаимодействия с должниками при переуступке. По общему правилу, при переуступке новый кредитор может взаимодействовать с должником установленными способами. Вместе с тем, в кредитном договоре может содержаться не только согласие на переуступку, но и порядок взаимодействия с третьими лицами, например, родственниками и соседями должника, направление запросов на работу и другие особенности организации взаимодействия, если должник не может вовремя вернуть долг.
Лица, осуществляющие взыскание задолженности
Не допускается!
— взаимодействие путем телефонных переговоров из-за рубежа;
— взаимодействие путем передачи телефонных и текстовых сообщений, передаваемых из-за пределов РФ;
— передача сообщений по сетям электросвязи за пределами РФ.
Также не допускаются следующие действия:
— применение физической силы;
— угрозы применения физической силы;
— уничтожение или повреждение имущества;
— угроза уничтожения или повреждения имущества;
— применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;
— оказание психологического давления;
— применение выражений, унижающих честь и достоинство.
Введение должника в заблуждение также не допускается. Ввести в заблуждение возможно относительно:
Эти ограничения выполняют роль защиты граждан от произвола специалистов по взысканию долгов, чтобы работа с ними проводилась только законными методами. Они имеют право работать над возвратом задолженности только после того, как финансовая организация сообщит заемщику об уступке. При любом контакте специалист обязан назвать свое имя и организацию, в которой он трудится. Предоставление заемщику ложных сведений может стать причиной обжалования действий коллекторов.
Закон о коллекторах
Не все агентства по взысканию придерживаются профессиональной этики в общении с клиентами. В этой ситуации у гражданина законом предусмотрена возможность защитить свои права. Есть несколько инстанций, куда можно обратиться:
Права коллекторов по новому закону
Если взыскатели в течение 24 часов совершают несколько десятков звонков, то их действия можно обжаловать. В заявлении нужно указать, что действия сборщика долгов мешают вашей частной жизни. Жалоба подается в суд и контролирующую инстанцию.
Установлены правила и в отношении найма коллекторов. Так, в подобного рода организациях, не могут работать лица, которые имеют судимость. Грубость и давление на должника – недопустимые качества сотрудника компании.
Заемщики могут жаловаться на любые неправомерные действия компаний, занимающихся получением долгов. Например, коллекторы не имеют законного права угрожать, звонить родственникам и передавать сведения о должнике посторонним лицам.
Практика дел
Почему же банк передает право взыскания другим лицам, если он сам может потребовать возврата долга? Финансовые организации любого уровня избавляются от кредита, который для них кажется безнадежным. Заемщик уклоняется от обязательств, судебное взыскание бесперспективное – такие долги банку не нужны, поскольку важно иметь положительный баланс деятельности.