Списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 федеральный закон: последняя информация, советы

Содержание

Стоит ли верить в закон о списании долгов населению

получить ипотечные или кредитные каникулы;
заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2022 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2022 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 и строго до 500 тыс. руб.;
пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.

Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2022. При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.

С 1 января 2022 года перечень доходов, которые запрещено взыскивать по исполнительному производству, дополнен новыми пособиями на детей и при беременности, единовременными выплатами и средствами в рамках соцконтракта. Банк не может списать их по исполнительному листу от пристава или взыскателя.

С 1 мая 2022 года единовременные выплаты можно списывать в счет кредита только по отдельному разрешению от заемщика.
Если есть разрешение на списание периодических выплат, заемщик может передумать и в течение 14 дней подать заявление о возврате денег.
Единовременные выплаты, которые поступили на счет с 1 января 2022 года по 30 апреля 2022 года включительно и списаны по кредитам и займам, можно вернуть из банка по заявлению. К кредитору нужно обратиться до 1 июля 2022 года.

В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списаний. Но теперь в списке появилось и новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2022 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон из-за разовых выплат, добавили общую формулировку: все так называемые президентские пособия тоже нельзя удержать по указанию приставов.

И даже независимо от того, как будет работать новый закон, совет один: если у вас возникли просрочки по денежным обязательствам, и вы не в состоянии с ней справиться в течение месяца и не видите перспектив (что ваша неплатежеспособность изменится), то чем скорее вы подадите заявление о признании себя банкротом, тем раньше сможете защититься от дальнейшего ухудшения своего финансового положения, в том числе и потому, что будут «заморожены» всякого рода неустойки и проценты. Возможно, это тяжело морально и финансово, но игра стоит свеч. Ведь впоследствии открывается новая жизнь, свободная от непосильного долгового рабства.

Как рассказал чиновник, из 12 тысяч заявлений, поданных в рамках процедуры, по 5 тысячам инициирована процедура банкротства, и по 2,5 тысячам должников эта процедура была полностью завершена (то есть, эти люди избавились от долгов). По второй половине процедура все еще продолжается, а суммарно этим 5 тысячам должников будет списано долгов на 1,6 миллиарда рублей.

Внесудебное банкротство физических лиц таким должникам тоже недоступно, потому что доход хоть и маленький, но регулярный. Исполнительное производство закрыть не могут, а это одно из необходимых условий законного и бесплатного списания долгов граждан (ст. 223.2 № 127-ФЗ).

Имущество, которое не могут забрать по исполнительным документам, указано в статье 446 Гражданского процессуального кодекса: должников не лишат единственного жилья, предметов домашней обстановки и обихода, одежды, обуви и других вещей индивидуального пользования.

Это подтверждают и кредиторы – например, из всех клиентов Сбербанка с просрочками по кредитам всего около 700 человек проходят внесудебное банкротство, в Росбанке таких всего около 100 человек, а в банке «Открытие» и того меньше – 79 человек. Учитывая, что у банков клиентов с просроченными долгами от 50 до 500 тысяч рублей есть около 3,4 миллионов, цифры выглядят более чем скромно.

Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2022 и 2022 года: обзор

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2022 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Федеральный закон от 02.07.2022 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Также с 02.07.2022 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

Как правило, имеется в виду прожиточный минимум для трудоспособного населения по стране в целом (13 793 руб. в 2022 году) – но если какой-либо региональный прожиточный минимум окажется больше федерального, то будет использоваться именно он. Если на иждивении должника находятся другие лица, то сумма, защищенная от взыскания, будет увеличена (конкретные ее величины для такого случая в законе не прописаны).

От взыскания теперь защищены не только пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, но и выплаты беременным женщинам. Это касается также всех выплат по решениям Правительства РФ и Президента РФ в рамках соцподдержки отдельных категорий граждан и семей с детьми. Кроме того, иммунитет от взысканий получили денежные выплаты для малоимущих граждан (Федеральный закон от 30 декабря 2022 г. № 444-ФЗ).

Наконец, установлен новый механизм списания средств для погашения долга по потребительскому кредиту. Заемщик может дать банку распоряжение или акцепт на списание денег со своего счета для этих целей. При этом если были списаны средства, сформированные за счет некоторых периодических поступлений (например, компенсации проезда или стоимости лекарств, алименты, детские пособия и т. д.), должник может потребовать возврата этих денег в течение 14 дней после списания. Полный перечень таких периодических поступлений прописан в ч. 1 ст. 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Впрочем, юрист Нелли Гурьянова не исключает, что после 1 февраля 2022 года банки при получении судебного приказа будут выяснять, нет ли у судебных приставов заявления от должника о сохранении прожиточного минимума. Потому что в статье 4 закона «Об исполнительном производстве» появился пункт 4. В нём говорится о неприкосновенности минимума имущества должника-гражданина и членов его семьи при взыскании долгов.

Это интересно: Пенсия по инвалидности 2 группа в 2022 году размер для неработающих

С февраля 2022 года должники вздохнут с облегчением. Наконец-то судебные приставы не смогут списывать всё, что поступает на банковскую карту, если подать заявление. Но долги удерживают не только приставы. Кредитор может получить судебный приказ и отправиться сразу в банк, который спишет деньги со счёта. Да-да, вот так просто. Первоначально закон о сохранении должникам прожиточного минимума не учитывал этот момент. Но власти одумались и внесли поправки. Правда, вступят в силу они позже. Рассказываем, как и когда начнёт закон начнёт защищать прожиточный минимум от судебных приказов.

Никто не знает, как будут поступать банки. Поэтому пока поправки не вступили в силу, нужно быть очень осторожными с судебными приказами. Стараться отслеживать данные о долгах через подтверждённый аккаунт на портале Госуслуг или через сайт ФССП. Если появится судебный приказ, то нужно оспорить его. Как это сделать, мы рассказали в статье «Как отменить судебный приказ, вынесенный без вашего участия?»

Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.

Не стоит. Амнистия в настоящее время возможна только частично, в рамках процедуры банкротства, а она не всегда выгодна для самих заемщиков, ее проведение требует времени и денег. Проверять изменения и следить за законодательством нужно, это может помочь быстрее погасить кредиты, но надеяться на авось и прекращать выплаты точно не стоит. Сегодняшние возможности избавиться от задолженностей — отсрочки и банкротство — лучше использовать только в критических ситуациях, когда без крайних мер не обойтись. А если обстоятельства позволяют платить по кредиту, лучше оставаться ответственным. В крайнем случае можно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию: кредиторам выгоднее пойти заемщикам навстречу. Например, представители ЭОС всегда готовы помочь клиентам разработать индивидуальный гибкий график выплат. Если вы испытываете сложности, обратитесь к кредитору: возможно, проблему можно решить без радикальных мер.

Люди надеются, что кредиты «сгорят» в 2022 году, потому что государство введет законопроект об амнистии. Но, скорее всего, речь будет идти о расширении уже существующих возможностей. Эти возможности — кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование имеющихся кредитов и, наконец, процедура банкротства: к ней прибегают в крайнем случае. Но ни один из этих способов не подразумевает полного списания задолженностей без необходимости что-то платить — их нельзя назвать амнистией.

Если ни того, ни другого у человека нет, часть задолженности спишут — это можно назвать частичной амнистией. Но процедура влечет за собой серьезные ограничения и траты — пользоваться ею выгодно далеко не всегда. Иные способы справиться с кредитом нередко оказываются проще и надежнее.

Количество просроченных кредитов растет, а доходы россиян падают: об этом говорят все финансисты. Причины проблем — эпидемия и последовавший за ней финансовый кризис, оставивший многих граждан без привычных доходов, сложности со здоровьем и другие факторы. Все больше людей рассуждают, что амнистия кредитов в 2022-м — это реальный сценарий, а государство должно само возместить ущерб банкам. Разберемся, о чем речь и стоит ли надеяться на полное прощение задолженностей.

Выплатить просроченный кредит или списать долги в 2022 году

Перейдите на сайт ФССП и убедитесь, что согласно его данным, против вас не возбудили исполнительное производство.
Подайте запрос в БКИ, чтобы запросить кредитную историю, составленную на ваше имя. Там можете увидеть сумму долга (если просрочка действительно вам принадлежит). Это указывает, что кредитная история плохая.
Позвоните в банк. Если просрочка на кредит есть, не стоит думать, что долг простят из-за истекшего срока давности. Лучше позвоните в банк, и покажите желание оплатить долг. Вполне вероятно, что в банке пойдут вам навстречу.
Следите за кредитной историей. Это нужно делать, когда платите долг. Важно отслеживать изменения и убедиться, что сведения о погашенном долге своевременно попадают в БКИ. Иначе история так и останется плохой.

Просрочка по кредиту банком не забывается. Даже если из финансового учреждения вам не звонят годами, не стоит тешить себя напрасными надеждами. Вполне вероятно, что о ваших задолженностях помнят, и напомнят о них вам. Причем тогда, когда просрочка будет серьезной и накопятся немалые штрафные санкции.

Но учтите, что банк – не благотворительная организация, потому взамен более выгодным условиям, выдвинет встречные требования. Самым популярным является продление срока выплат, но зато кредитная история не будет испорчена. В итоге, общая сумма возрастает именно за счет того, что проценты нужно платить за каждый месяц использования кредита. Так что, несмотря на то, что выплачивать средства станет проще, общая сумма долга заметно возрастет. Но зато с неиспорченной историей, сможете нормально взять новый кредит.

Кроме того, стоит посчитать, является ли процедура панацеей именно в вашем случае. Брать первое попавшееся предложение по кредитованию не стоит. Нужно собрать информацию и изучить картину на 2022 год. Например, некоторые кредитные ставки по рефинансированию такие высокие, что с ними невыгодно иметь дело.

Если суд удовлетворит требование, имущество физического лица распродадут, а в счет полученных денег будут закрыты долги. Или та часть долгов, на которую этих денег хватит. Остальные средства спишут. То есть, физический долг закроют. Это крайний вариант, когда все действительно плохо, вы уверены, что никак не потянете долг и уже серьезно просрочили все платежи.

Упрощенное банкротство физических лиц через МФЦ с 1 сентября 2022-2022

То есть те должники, чьи кредиторы не подавали исков в суд, или подавали, но вместо принудительного взыскания в ФССП воспользовались возможностью подачи исполнительного листа сразу по месту получения дохода (п. 3 ст. 98 ФЗ № 229) или в банк, воспользоваться упрощенной процедурой банкротства не смогут. Также она будет недоступна и для тех, кто получает какой-нибудь доход. Неважно, пенсию, зарплату или пособие по безработице. Удержания по исполнительным листам из периодического дохода длятся годами и не позволят закрыть исполнительное производство. А если есть производство, внесудебной процедуры не видать.

прекращается начисление всех штрафов, неустоек и процентом по всем заявленным обязательствам;
любые исполнительные документы в отношении заявителя можно направлять только в ФССП;
приостанавливается исполнение всех исполнительных листов;
гражданину запрещается брать новые кредиты, выступать поручителем, совершать иные обеспечительные сделки.

С момента, как сведения о гражданине включены в реестр банкротов, вводится мораторий на удовлетворение кредиторов. Все заявленные гражданином долги, кроме тех, что неразрывно связаны с личностью (например, алименты или возмещение вреда здоровью и жизни), прекращают удовлетворяться. А, кроме того (ст. 223.4 ФЗ № 127):

Совокупный размер долгов – от 50 до 500 тыс. рублей. Учитываются все долги, включая те, по которым срок исполнения еще не просрочен, алиментные обязательства, суммы, назначенные в рамках возмещения ущерба и прочие долги.
У должника отсутствует любое имущество, за счет которого можно хотя бы частично погасить обязательства перед кредиторами. Если такое имущество появится в процессе банкротства, должник обязан будет сообщить об этом в МФЦ, и тогда банкротство прекратят. Кроме имущества, естественно, у должника должны отсутствовать и доходы. Наличие, например, даже небольшой зарплаты или пенсии, станет препятствием и не позволит подать на банкротство физического лица через МФЦ.
Все ранее открытые в ФССП исполнительные производства должны быть окончены на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», то есть в связи с тем, что приставам не удалось найти у должника имущества и доходов для погашения за счет него долгов. Если производства открыты или ни один из действующих кредиторов еще не обращался в ФССП, это условие не будет выполнено.

Это новая схема списания личных долгов для физлиц. Суть упрощения в том, что избавиться от невыполнимых обязательств перед кредиторами теперь можно без суда и бесплатно. Достаточно просто пойти в МФЦ и написать заявление, а все остальное государство сделает самостоятельно и автоматически. А когда установленный законом срок истечет, гражданина признают банкротом, как будто, он прошел эту процедуру через суд.

Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция

Ситуации, вследствие которых человек лишается регулярного дохода, могут возникнуть разные. Кто-то теряет работу, кто-то вынужден закрывать бизнес, либо сталкивается с серьезными проблемами со здоровьем, кто-то становится жертвой мошенничества. Лихорадочное время пандемии коронавируса этому способствует.

Для части россиян банкротство физических лиц стало единственным выходом. Банкротство — это законное списание своих долгов. Закон о банкротстве физических лиц в России в октябре 2015 года. Ее реализация возможна как в судебном, так и во внесудебном порядке.

Процедура реструктуризации долга и реализации имущества может быть начата сразу после первого суда, который сразу признает гражданина банкротом. Долги фиксируются сроком до 3 лет, а ранее наложенные аресты — снимаются. Полностью останавливается исполнительное производство.

Это интересно: До скольки можно ремонтны в квартире в омске

Но не все так просто, как кажется на первый взгляд. По статистике, одобряют около 25% заявок, а остальные возвращаются из-за несоответствия требованиям. Подать на внесудебное банкротство можно при наличии просрочки по долгам не менее 50 тысяч рублей при условии отсутствия имущества и денег на счетах.

Инициировать упрощенную процедуру банкротства физического лица гражданин может через МФЦ по месту жительства. К заявлению необходимо приложить список всех кредиторов. Это намного проще, чем обращение в суд с кучей справок, дата которых не должна быть позднее чем за 30 дней до подачи заявления.

— В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.

Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.

Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.

Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.

Банки могут добавить в перечень и другие категории граждан. Все причины, способствующие снижению платежеспособности, следует подтвердить документально. Если сотрудники кредитной организации отказывают, нужно обращаться к руководству. Добиться изменения условий договора можно через суд. Реструктуризация, если заниматься ею вовремя, не отражается в кредитной истории и не повлияет на репутацию заемщика.

уменьшение процентной ставки, увеличение срока действия кредитного договора;
погашение в первую очередь тела кредита, а для выплаты процентов предоставление дополнительного времени;
списание всех пеней и штрафов;
исключение из кредитной истории сведений о допущенных просрочках.

Все остальное реализуется на специальных аукционах, чтобы возместить банкам хотя бы часть непогашенного кредита. Перевести имущество на родственников или продать вряд ли удастся, все подозрительные сделки за год до объявления банкротства будут аннулированы.Перед тем, как узнать, что долг по кредиту списан, придется отказаться от официальной работы с зарплатой выше прожиточного минимума. Банкротство имеет ряд негативных последствий. Практически загубленной будет кредитная история, пострадает деловая репутация. Но иногда это единственная возможность справиться с ситуацией и избавиться от долгового бремени.

Пролонгация кредитного договора на определенный период. Это позволит снизить сумму ежемесячного платежа, но увеличит переплату по кредиту. Продлить срок смогут только в пределах периода, установленного банком для аналогичных займов. Например, если потребительский кредит дается максимум на пять лет, новый срок действия договора не может быть дольше.
Возможность не платить основной долг в течение определенного времени. Обычно этот период составляет несколько месяцев, его называют кредитными каникулами. В это время придется вносить проценты по кредиту, так что переплата увеличится. Выигрыш времени даст возможность устроиться на работу или найти дополнительный источник дохода.
Уменьшение процентной ставки. Возможно только в случае существенного снижения ставки рефинансирования ЦБ. Банки идут на это крайне неохотно. Единственное, что может их подтолкнуть – нежелание иметь большой процент «плохих» кредитов, что негативно сказывается на рейтинге.
Изменение валюты кредита. Банкам невыгодно заменять займы в евро либо долларах рублевыми. В случае с валютными ипотеками несколько лет назад им пришлось выполнять приказ Путина и распоряжение правительства.

Уже несколько лет идут разговоры о якобы приближающейся кредитной амнистии. Действительно, в 2015 году депутаты Государственной Думы из фракции КПРФ внесли на рассмотрение соответствующий законопроект. Однако, он лежит без движения и на ближайшую сессию слушания по нему не назначены. Этот законопроект не предусматривает прощение всем неплательщикам их безнадежных долгов. Он предлагает меры поддержки для законопослушных и добропорядочных россиян, которые попали в трудную ситуацию:

По его словам, за первый год реализации упрощенной процедуры банкротства поступило более 12 000 обращений, из них по 5000 она инициирована, а полностью завершена в 2500 случаях. Что касается остальных, то еще не прошел полугодовой срок, по истечении которого заявитель будет признан освобожденным от обязательств согласно представленному им списку долгов, рассказал замминистра. Он отметил, что в совокупности будет списано более 1,6 млрд руб. долгов граждан.

В крупных банках изданию сказали, что пока не фиксируют большого количества внесудебных банкротств среди своих клиентов. В Сбербанке около 700 клиентов проходят эту процедуру, в Росбанке из 7300 действующих дел по несостоятельности более 100 относятся к новому механизму. В «Открытии» 79 клиентов воспользовались упрощенной схемой.

И подобное заблуждение нередко только ухудшает положение должника. Только банк вправе отказаться от каких-либо претензий в адрес заемщика, и никакие внешние ресурсы не помогут решить вопрос без прямого участия кредитной организации. До того, как кредитор признает долг безнадежным, от возбуждает в отношении заемщика несколько процедур. Их последовательность:

Теоретически, списанию подлежит любая форма задолженности. Исключение составляют залоговые кредиты и кредиты с обеспечением. При этом, задолженность заемщика должна быть безнадежной Обязательства заемщика приобретают подобное наименование в том случае, если банк не смог решить вопрос ни одним из допустимых законом методов. Следовательно, списываются следующие виды долгов:

По такому роду вопроса какого-либо общего решения нет. Кредитные организации в этом отношении преследуют только собственные интересы. В одном банке о клиенте могут «забыть», в другом — в течение долгих лет возобновлять процедуру взыскания, чтобы по делу не вышли сроки давности.

При этом, не далеко не каждый гражданин согласится на списание долга посредством банкротства. Эта процедура совершается через Арбитражный суд, с возможной реализацией имущества должника. Помимо этого, банкротство предполагает для должника определенные расходы, на покрытие которых у него может не оказаться денежных средств.

В зарубежных странах заемщики могут рассчитывать на пользование целевыми государственными программами по списанию кредитной задолженности. Подобные программы называют кредитной амнистией. Их суть заключается в том, что государство принимает специальные федеральные законы, по которым банки обязуются сокращать текущий объем проблемных кредитов.

Списание кредита

— В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».

Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.

Тенденции в банкротстве граждан 2022-2022: банкротиться становится все сложнее, а рисков лишиться всего — больше

А что кредиторы? Они практически ничего не делали. Поначалу они пассивно наблюдали за банкротством своего должника и ничем ему не мешали. Например, раньше в банкротстве гражданина часто не учитывалось совместно нажитое имущество супругов, и кредиторы ничего не делали, чтобы выделить из него долю и взыскать эту долю. На торги выставлялось только имущество должника.

Это интересно: Нужно ли согласие супруга на дарение машины купленной в браке

Должнику очень важно подать заявление о банкротстве самому. Ведь если это сделают кредиторы, то и финансового управляющего они «выберут». И уж он-то точно сделает так, чтобы у вас были проблемы. Будет искать все, что у вас есть и нет, оспаривать сделки и доказывать вашу недобросовестность. Все это запросто может привести вас к несписанию долгов.

Очевидно, что кредиторы сильнее должника — юридически, финансово и т. д. Однако это не значит, что они все делают правильно, не совершают ошибок и не способны схитрить. На то и нужен юрист по банкротству, который владеет ситуацией, предугадывает действия кредиторов и будет готов к любой их «выходке».

Не устаем повторять: ни в коем случае не пытайтесь самостоятельно прятать имущество до банкротства. Вы можете наделать ошибок, которые потом будет очень трудно или даже невозможно исправить. На кону — ваше имущество и шанс списать долги через банкротство.

Но до борьбы с кредиторами ещё дойти надо. Собрать документы, правильно составить заявление и подать его в суд. А потом ходить на заседания. Вы уверены, что сможете убедительно противостоять в суде юристу банка, который годами занимается делами о банкротстве?

Мы говорили о том, что банки редко соглашаются на введение реструктуризации, но ведь реструктуризация может быть произведена и в судебном порядке – в рамках процедуры банкротства. В практике нашей компании есть живые примеры – клиенты, которые не смогли договорится с банком об изменении условий кредитования для облегчения кредитной нагрузки, хотя были готовы и имели возможность исполнять обязательства по кредиту, и пришли к соглашению с кредитором только в процедуре банкротства.

До 2015 года признать себя несостоятельным (банкротом) могли только юридические лица как участники кредитно-финансовых отношений. Быстрая динамика роста долговой нагрузки россиян, повышение рисков мошенничества – эти факторы повлияли на принятие законодателем решения о внесении изменений Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и предоставлении добросовестным заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, возможности законно списать долги.

Банкротство – это дорого? Да, прохождение процедуры банкротства потребует некоторых финансовых затрат: на оплату услуг юриста в сфере банкротства и на оплату судебных расходов (государственной пошлины, почтовых расходов, расходов на оплату услуг арбитражного управляющего и т.д.). Но сумма списанной задолженности зачастую превышает расходы на процедуру в несколько раз, а психическое равновесие после того, как прекратятся звонки коллекторов, и вовсе нельзя оценить.

Под словом «долг» понимаются не только долги по кредитам и займам, но и задолженности по коммунальным платежам, долги перед физическими лицами, задолженности по уплате штрафов и многие другие. Но, ввиду особенностей возникновения задолженностей, далеко не все из них можно бесследно списать.

В зависимости от платежеспособности должника может быть введена как процедура реструктуризации задолженности, так и процедура реализации имущества. Не нужно бояться сложности процедуры – до введения процедуры рационально обратиться к юристу-специалисту в сфере банкротства, а саму процедуру будет сопровождать финансовый управляющий.

«Чтобы добиться «прозрачности» процедуры получения кредитных каникул, достаточно организовать прием заявок через ЕПГУ (Единый портал госуслуг). Это не только даст единую форму заявления, которая сейчас отсутствует, но и предоставит надзорным организациям возможность сразу отслеживать и контролировать факт отправки заявления, сроки его рассмотрения кредитором, ответ заявителю, причину отказа в случае принятие отрицательного решения. Нужно подключать и самих кредиторов к такой системе уведомления и «обратной связи», — говорит он.

В Совете Федерации предложили полностью списать долги по кредитам нуждающимся россиянам. С инициативой выступил сенатор Владимир Кравченко. Сейчас попавшим в трудную финансовую ситуацию гражданам предлагают лишь отсрочку по кредитам с последующим покрытием всех процентов. Но даже таким механизмом поддержки 85% должников не смогли воспользоваться, заявил сенатор. Так возможна ли в России кредитная амнистия? «МК» спросил эксперта.

Однако под отсрочку попадали лишь кредиты на относительно небольшие суммы. Нужны были документальные подтверждения нуждаемости и снижения дохода до определенного уровня. При этом долг вернуть придется в любом случае и со всеми процентами, но на полгода позже, то есть срок кредита продлят.

«Полная кредитная амнистия предлагается с завидной регулярностью, особенно часто — в рамках «электоральных циклов». Уверен, что и данное предложение не станет последним, о котором мы услышим в ближайший год, — отмечает председатель Совета СРО «МиР», президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев. — Вместе с тем, анализ опыта других стран пошедших по пути кредитной амнистии, показывает, что это делается за счет государства (то есть налогоплательщиков), и чаще всего в период транзита власти. Не думаю, что такая мера у нас будет принята. По крайней мере, не в текущих макроэкономических и политических условиях».

«Фактические реальные примеры показывают, что у одних кредиторов подтвердить право на получение каникул смогли 80-90% заемщиков, а у других – 5-10%. И это объективная реальность, связанная с процедурами одобрения займов и аппетитами разных финансовых организаций, — добавил наш собеседник. — Например, в сегменте микрофинансирования лишь 20-25% заемщиков могут подтвердить падение своего дохода. Это определенная особенность и специфика этого бизнеса. Понимая это, большинство МФО разработали собственные программы с более лояльными условиями предоставления кредитных каникул».

Теперь поговорим о том, как списать долги по кредитам физических лиц. Основной способ – в том случае, когда у вас действительно нет возможности платить по договору – это оформление банкротства:

Можно списать долги по кредитам через МФЦ, это внесудебное банкротство. Сумма долга должна быть в пределах 50-500 тысяч рублей, а приставы должны закрыть в вашем отношении исполнительное производство по п. 4 ч. 1 статьи 46 229-ФЗ (нет имущества, которое можно взыскать). Просто подаёте заявление в МФЦ, ждёте полгода и всё, долгов у вас нет;
Если сумма долга больше полумиллиона, реально списать его в судебном порядке, по 127-ФЗ. С этим лучше поторопиться: сейчас расходы на арбитражного управляющего составляют 25 000 рублей, но в скором времени они увеличатся до 100 000. Такое банкротство физических лиц занимает больше времени и сил, но всё ещё остаётся реальным способом списать долги.

Ситуация сейчас нестабильная: бывает так, что на момент оформления кредита с оплатой нет никаких проблем, а потом ситуация меняется, дохода перестаёт хватать, возникают просрочки. В этом случае банки начинают защищать свои права:

Передают кредитный договор в подразделение по работе с должниками: вам начинают звонить сотрудники банка, спрашивая, когда будет платёж. Одновременно с этим на сумму просроченной задолженности начинают начислять пени, долг растёт;
Сообщают в БКИ о просрочке, ваш средний балл снижается, а с ним уменьшается и шанс получить другой кредит;
Через некоторое время, если вы всё ещё не платите, банк передаёт договор коллекторам;
Если и это не помогает, организация – банк или коллекторы – обращается в суд. Суд выдаёт постановление о взыскании долга, делом начинают заниматься приставы: накладывают аресты на счета и имущество, реализуют его.

После признания вас банкротом вы три года не сможете быть руководителем организации, пять лет не сможете управлять МФО или НПФ, десять лет банками. Кроме того, в следующие 5 лет вы будете обязаны при взятии кредита упоминать о банкротстве и не сможете оформить банкротство ещё раз (подробнее про последствия банкротства). Однако никаких долгов у вас не будет, причём в полном соответствии с законом.

Я; банкрот! Как законно списать долги в 2022 году и кто может помочь с этим

Гражданин должен обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания с письменным заявлением, в котором необходимо указать сведения о себе, а также общий размер имеющийся задолженности, и приложить к заявлению список всех известных кредиторов. Вся процедура для заявителя является бесплатной.

Кроме того, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, а также прекращается начисление неустоек (штрафов и пени). Гражданин в течение срока процедуры внесудебного банкротства не имеет права совершать сделки по получению займов, кредитов, выдаче поручительств и иные обеспечительные сделки.

об уплате обязательных платежей, за исключением требований кредиторов, неуказанных в списке;
требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
требований о выплате заработной платы и выходного пособия;
требований о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

С 1 сентября 2022 года у граждан России появилась возможность избавиться от долгов перед кредиторами без привлечения суда. Начать процедуру внесудебного банкротства можно через МФЦ. При этом стоит сразу отметить, что этот способ применим лишь к тем, кто не может выплачивать кредит по независящим от него обстоятельствам. Причиной банкротства может стать сложная жизненная ситуация: болезнь, увольнение, инвалидность, смерть близких.

После подачи заявления МФЦ проверяет информацию, которую человек предоставил, и, если всё соответствует, включает его сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Копия уведомления направляется в кредитные организации, с которыми у должника заключен договор банковского счета (вклада), а также в суд общей юрисдикции, подразделение Федеральный службы судебных приставов и в уполномоченные органы. С этого момента начинается процедура внесудебного банкротства, которая длится 6 месяцев. В период процедуры банкротства вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам: