Выплаты Личного Страхования: последняя информация, советы

Содержание

Выплаты Личного Страхования

Страховая выплата является той суммой, которую лицо реально получает в каждом конкретном случае в период срока действия договора страхования в пределах страховой суммы. Для того чтобы лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, могло получить страховую выплату, необходимо оформить установленные законом документы, являющиеся подтверждением факта наступления страхового случая.

Согласно ГК РФ (ч. 1 ст. 934 ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» называет страховую выплату «страховой суммой». Некоторые специальные законы, регламентирующие обязательное страхование, называют страховую выплату страховым обеспечением. Например, в страховое обеспечение согласно ч. 11 ст. 3 Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» входят: пособие по временной нетрудоспособности, собственно страховые выплаты и оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая. Страховое обеспечение согласно специальным законам может включать в себя выплату пенсии, ренты (последовательные выплаты, производимые в сроки, установленные договором страхования, например, ежегодно, раз в полугодие, квартал, месяц или с другой периодичностью), аннуитетов (фиксированной суммы, периодически выплачиваемой по договорам личного страхования).

Особенности личного страхования

Вторая особенность личного страхования связана с проведением одной из подотраслей – страхованием жизни, объем ответственности которой часто предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию. Такие договоры имеют, как правило, долгосрочный характер. Эта особенность находит свое проявление при построении тарифа и формировании резерва взносов:

1. Страхование пожизненной отсроченной ренты с гарантией выплаты и возвратом премии. Данная разновидность страхования ренты предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако в течение гарантийного периода, который составляет, как правило, 5—10 лет. В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов. Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются своего рода страховым обеспечением на случай смерти.

Одним из таких социально опасных обстоятельств является смерть кормильца. С экономической точки зрения чувствительным ударом в этом случае является потеря текущего дохода. Кроме того, на семью может пасть бремя выполнения финансовых обязательств (например, погашение ссуды), принятых при жизни кормильца. Наконец, наступление смерти связано с возникновением разнообразных расходов, таких как затраты на похороны. При этом очевидно, что перечисленные экономические последствия могут быть усугублены неожиданным характером смерти, наступлением ее, например, вследствие несчастного случая. Такие последствия можно было бы минимизировать при наличии у кормильца договора страхования жизни.

Страхование жизни обеспечивает страховую защиту при наступлении в жизни застрахованного лица обстоятельств, которые затрагивают имущественные интересы самого застрахованного лица и имущественные интересы людей, находящихся в материальной зависимости от застрахованного лица.

Взносы уплачиваются, как правило, пожизненно, но, поскольку страхование на случай смерти относительно недорого (в силу отсутствия в нем накопительной составляющей), страхователь может позволить себе внести все причитающиеся по договору взносы единовременно либо приурочить окончание уплаты страховой премии к определенной дате, например к выходу на пенсию

Страховая выплата в личном страховании

Существует мнение, что страховая сумма, хранящаяся на случай упомянутых рисков, выполняет восстановительную функцию, подобно возмещению поврежденного имущества.
Приверженцы этой мысли исходят из предположения, что страхование физических лиц направлено на возмещение имущественного убытка, возникшего вследствие нематериального урона (для их жизни, здоровья).
Такая трактовка назначения рассматриваемой выплаты несостоятельна уже потому, что к категориям «жизнь», «здоровье», не применима стоимостная оценка. Соответственно, их утрата/ухудшение не подлежит возмещению.

Утаивание данных медицинской карточки, таких как наличие цирроза печени, окажется препятствием для получения выплаты этим человеком или его наследниками, если он попадет в больницу или умрет от этой болезни.
Аналогичная ситуация складывается при сокрытии факта наподобие того, что выполнение лицом его служебных обязанностей связано с повышенным риском.
Такие действия клиента справедливо расцениваются страховой компанией как преднамеренные и недобросовестные.
Указать подобные сведения при заключении договора очень важно, иначе его признают недействительным. Это может быть информация о наличии инвалидности I-II группы, пребывании на учете в наркодиспансере.
Существуют правила, запрещающие оформлять страхование жизни (здоровья) следующим лицам:

Теоретически можно застраховать себя от любых неприятностей. Но это будет стоить непомерно дорого. Поэтому отдельно взятая страховая программа включает ограниченный набор рисков.
При выборе подходящего варианта следует уяснить, чего не предусматривает защита. Если клиент пострадал (умер) вследствие события, исключающего денежную выплату (согласно договору), этот случай не будет считаться страховым.
Например, полис на защиту от несчастного случая не содержит риска травмы, полученной в результате таких занятий, как парашютный спорт, пара- и дельтапланеризм, спелеология.
Также наследники не смогут получить выплату за погибшего в автокатастрофе человека, если его страховка не включает риски, спровоцированные ДТП.
Как правило, страховая компания не выплачивает возмещения клиентам, пострадавшим вследствие:

Сущность страховой выплаты в страховом деле рассматривается с двух взаимоисключающих точек зрения.
В экономическом плане солидарную ответственность за пострадавшего сочлена сообщества разделяют другие страхователи, которые также являются частью этого образования. Такой подход подразумевает, что данная финансовая операция совершается путем перераспределения страховых взносов, вносимых страхователи в «коллективный фонд сообщества страхователей». Происходит расклад ущерба, понесенного одним лицом, на всех членов сообщества. Таким образом, деньги для компенсации берутся понемногу от каждого страхователя. Эта схема является разновидностью финансовых отношений.
Также защита физического лица может представлять собой вариант кредитных отношений, если речь идет об оформлении договора, включающего риски для жизни. В этом свете страховая выплата, оформляемая в личном страховании, рассматривается как возврат клиенту сбереженных средств из ранее полученных взносов, осуществляемый страховщиком.

имеющим психические отклонения;
больным СПИДом, ВИЧ-инфицированным;
инвалидам детства, гражданам со стойкими физическими расстройствами I-II степени тяжести;
состоящим на учете в диспансерах наркологического, психоневрологического, противотуберкулезного типа.

Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

Это интересно: 1 апреля 2022 года орл обл детские пособия

Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти — 300 % накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы — 200 %, в случаи инвалидности III группы — 150 %. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100 %. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90 % от выплаченных страховых взносов.

Группа компаний «Росгосстрах» отличается высоким уровнем географической диверсификации, имеет развитый бренд, приемлемые показатели рентабельности активов (2,8% по итогам 1 полугодия 2009 года) и комбинированного коэффициента убыточности (0,992 за тот же период).

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности — к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

Выводы. Учитывая, что в соответствии со ст. 310 ГК РФ страховщик и страхователь не имеют права включать в договор страхования, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, основания для отказа в выплате страхового возмещения, отличные от установленных в законе, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения по следующим основаниям:

Пунктом 3 ст. 963 ГК РФ устанавливается исключение из общего правила, предусматривающее право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения при наличии умысла застрахованного лица, если данное лицо совершило самоубийство, но с момента заключения договора страхования до момента самоубийства прошло более двух лет. Под самоубийством понимают действие, подчиненное конкретной цели покончить с собой, но включенное в более широкую систему предметной деятельности с соответствующим ей мотивом. Самоубийство — деяние умышленное. Таким образом, ситуации, когда смерть причиняется лицом, которое не может отдавать себе отчета в своих действиях или руководить ими, а также в результате неосторожности субъекта относят не к самоубийствам, а к несчастным случаям.

Предельное значение страховой суммы, выплачиваемой компанией вследствие нанесения повреждений объекту страхования, прописывается в договоре, в котором также указывается срок действия соглашения. Страхователю для получения компенсационного обеспечения необходимо собрать все документы, утвержденные законом и доказывающие наступление страхового события, а также предъявить документ, идентифицирующий личность, и полис страхования.

Допустим, страховая сумма при заключении соглашения составила 10 млн рублей. Тогда убыток в 5 млн рублей будет возмещен. Однако если сумма ущерба составит 14 млн рублей, страховщик выплатит потерпевшему 10 млн рублей, а остальная сумма (4 млн рублей) останется непогашенной.

Форма выплат предусматривает наличный или безналичный расчёт, может носить разовый или периодический характер.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Это интересно: Выплата по уходу за пенсионером старше 80 лет в 2022 году в московской области

Резерв взносов по страхованию жизни принципиально отличается от запасных фондов в имущественном страховании, которые создаются с целью гарантировать колебания в уровнях ущерба, причиняемого стихийными бедствиями в отдельные годы. Резерв образуется в связи с долгосрочным характером операций и предназначается для выплат страховых сумм, срок которых наступит через определенное число лет.

О — остаток резерва взносов, образующийся при выплатах выкупных сумм, поскольку размер выкупной суммы несколько меньше накопившегося резерва на момент досрочного прекращения договора с правом на выкуп. Он исчисляется в установленном проценте от выплаченных выкупных сумм;

Личное страхование на современном этапе характеризуется усилением обратной связи между страхователем и страховыми органами, которая проявляется прежде всего при выплатах страховых сумм застрахованным и их семьям. От правильного определения и своевременной выплаты страховой суммы в значительной мере зависит дальнейшее успешное развитие и широкая популярность личного страхования.

Объем совокупного резерва взносов по действующим договорам страхования определяется на основе периодически проводимой инвентаризации лицевых счетов. В процессе инвентаризации лицевые счета группируются по видам и срокам, страхования, по годам их заключения ,с тем чтобы иметь данные для применения коэффициентов резерва для однородных групп договоров. Коэффициенты рассчитываются с помощью формулы (36) для среднего возраста страхователей.

Основным источником формирования резерва взносов являются нетто-ставки на дожитие и до определенного срока. Однако в резерв зачисляется и часть нетто-ставок на случай смерти для обеспечения выплат страховых сумм в течение срока страхования, когда повышается смертность среди застрахованных. Главное назначение указанного резерва — обеспечить финансовую устойчивость операций. Страховые суммы по дожитию выплачиваются из накопленного по договору резерва страховых взносов. При досрочном расторжении договора страхователю воз вращается накопленный резерв в виде выкупной суммы.

Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, то есть в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы (так называемое двойное страхование). Поэтому при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями таких договоров (в отличие от договоров страхования имущества), каждый из страховщиков несёт обязательства в пределах страховой суммы каждого из договоров страхования.

Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен, исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами: в фиксированной максимальной сумме компенсации медицинских расходов за весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме, установленной для каждого страхового случая, происходящего в течение действия договора страхования [7] .

В договорах страхования ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб третьим лицам при наступлении страхового случая. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности.

По договору страхования жизни, в частности при пенсионном страхования, выплата страховой суммы может производиться в виде пожизненной ренты. В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования [7] .

В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю.

Договор личного страхования: виды, выплаты, особенности, условия

Из текста договора личного страхования следует, что за определённое вознаграждение, профильная компания обязуется выплатить единовременно или платить периодически оговоренную в документе денежную сумму в том случае, если в жизни клиента наступит указанный в документе случай.

Если речь идет об имущественном, то выгодоприобретателем может стать только тот, кто имеет прямую заинтересованность в его сохранности.
Когда страхуется ответственность клиента, выплаты получает потерпевшая сторона.
При страховании договорной ответственности, всегда денежная сумма будет отдаваться лицу, перед которым клиент несет прямую ответственность.
В соглашении личного характера, если клиент умер, выгодоприобретателем назначается человек, которого указал сам усопший. Если в полисе не было пометок, то выплаты получают наследники умершего.

Существенные – это условия по которым страховщик и страхователь обязаны прийти к согласию. Если по каким-либо причинам, хоть одна из сторон будет не согласна даже с одним пунктом, то договор будет не заключен. Список существенных условий устанавливается законодательством РФ и соответствующими правовыми актами.

Должны быть прописаны события ввиду которых наступил случай, описанный в соглашении.
Территориальное обозначение действия.
Объект, подлежащий страхованию.
Порядок выплаты и сроки.
Сумма.
Срок действия документа.
Период несения ответственности по обязательствам.
Объем и время для оплаты взноса.
Правила внесения изменений.
Возможные следствия неисполнения условий соглашения любой из сторон.
Последовательность разрешения спорных ситуаций.

По степени риска: от несчастного случая, пи утрате трудоспособности или при назначении инвалидности, на случай дожития до нужных сроков или смерти застрахованного, иные виды.
По количеству обозначаемых в соглашении лиц – индивидуального характера или коллективного.
По критерию длительности действия документа – долгосрочные средней срочности и краткие.
В зависимости от типа выплаты страховой суммы: производится один раз и в полном объеме, рента, единовременные премиальные выплаты ежемесячного или ежеквартального прироста.

Выплаты по личному страхованию

Соглашение на личное страхование может распространяться на третьих лиц. При этом вписать их в документ можно без непосредственного присутствия, но только при наличии письменного согласия. Если застрахованное лицо умрет раньше, чем закончится срок действия договора, его правопреемниками могут стать наследники или люди, упомянутые в соглашении. Эти люди смогут получать компенсацию в том же размере.

общая страховая стоимость договора;
размер указанной суммы;
оценка причиненного ущерба;
система материального обеспечения полиса.

Некоторые страховые соглашения заключаются в соответствии с накопительной системой. Если наступает случай, описанный в договоре, заключившее его лицо получает не только страховую сумму, но и дополнительные проценты, собравшиеся за период действия полиса.

Несчастный случай. Застрахованное лицо получает компенсацию, если теряет трудоспособность или погибает в ходе инцидента или достигает оговоренного в соглашении возраста.
Медицинская страховка. В России она может быть обязательной или добровольной. Отдельным типом считается договор, который оформляет на граждан РФ, выезжающих за границу.
Страхование жизни. Такой полис обычно оформляется на детей, сотрудников заводов и других предприятий, пассажиров разных видов транспорта и так далее.

Некоторые предпочитают сочетать сразу несколько вариантов страхования, например, защиту от потери трудоспособности и гибели застрахованного лица. В 2022-2022 года допускается заключение как индивидуальных, так коллективных соглашений. При этом полис можно приобрести на определенный срок или на всю жизнь.

предмет заключения соглашения;
информация о каждой из сторон;
характер и сроки регулярных взносов (они могут быть разовыми или периодическими);
размер компенсации при наступлении разного типа страховых случаев;
сведения о получателе выплат, которому они будут перечислены, если застрахованное лицо погибнет;
дополнительные условия;
срок действия документа и возможность его пролонгации;
подписи и реквизиты сторон.

Это интересно: Пенсия по потере кормильца в Москве в 2022 размер

Все суммы в договоре указываются прописью.

жизненные события;
имущественные интересы;
нанесение ущерба здоровью.

Получить страховую выплату в таком случае возможно, предъявив составленный договор с указанием конкретного случая, за наступлением которого следует получение материальной компенсации. Размер ее определяется в индивидуальном порядке, при этом все выплаты делаются из особого денежного фонда, состоящего из взносов застрахованного лица. Информация о величине и порядке внесения регулярной платы также включается в договор.

Так, например, условиями программы предусматривается, что при ежегодном взносе в 5000 руб. молодой человек имеет максимальную сумму финансовой защиты (при летальном исходе по любому поводу) размером 600 тыс. руб. Это будет исходная страховая сумма.

Не так давно приобрели популярность программы пенсионных накоплений. Это новая сфера личного страхования, предусматривающая возможность создания собственного капитала на тот период жизни, когда уже возможность зарабатывать значительно меньше, чем в период его накопления.

То есть, фактическая страховая сумма по каждому конкретному случаю будет колебаться от минимальных выплат, например в сумме 20 тыс. руб. – до максимальных. Причем договор действует до момента исчерпания за каждый оплаченный год максимальной страховой суммы.

Регулярно вносить обусловленный полисом платеж (если защита носит долгосрочный характер);
Своевременно сообщать страховщику обо всех событиях, которые могут повлиять на условия предоставления компенсации застрахованному лицу;
По возможности не допускать усугубления последствий страхового случая, связанного со здоровьем или имуществом застрахованного;
Не позднее обусловленного правилами страхования срока сообщать на горячую линию компании о наступлении страхового случая.

Внимательно изучить предлагаемую программу.
Выбрать конечную цель внесения страховых платежей.
Оценить свои возможности, определиться с первоначальным взносом, периодичностью внесения платежей, сроком действия договора.
Заполнить специальную анкету, где предлагается ответить на вопросы по поводу состояния здоровья на момент оформления полиса.
Предоставить копии всех заполненных страниц паспорта, идентификационного кода (касается всех лиц, которые будут являться сторонами данного соглашения, как объектами страхования).
Внимательно изучить перечень условий, при которых страховыми не считаются определенные ситуации (причинение ущерба здоровью при алкогольном опьянении, участие в военных действиях и т.д.).
Определиться с выгодоприобретателями, указав всю необходимую информацию, включая адрес проживания по прописке, номер телефона.
Заполнить бланк заявления, уплатить первоначальный взнос, подписать все необходимые страницы.

Выплаты Личного Страхования

Выплата по договору личного страхования производится независимо от сумм, причитающихся страхователю (или третьему лицу) по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В состав наследственного имущества такие выплаты не входят.

Страховая сумма при оформлении договора личного страхования по соглашению сторон может быть установлена в любом размере, но чаще применяются усредненные страховые суммы. Например, при страховании туристов, выезжающих за рубеж, размеры страховых сумм для разных стран могут составлять от 5 тыс. до 155 тыс. долларов. Конкретные страхователи могут устанавливать лимиты страховых сумм, свыше которых договоры заключаются только в индивидуальном порядке, иногда с медицинским освидетельствованием страхователя или застрахованного.

временной утраты застрахованным общей трудоспособности или дееспособности;
полной или частичной утраты застрахованным трудоспособности (получение инвалидности и др.);
смерти или гибели застрахованного лица;
окончания срока страхования, обусловленного договором;
наступления определенного договором срока при страховании дополнительной пенсии.

Гражданин Л. включил в завещание пункт, предусматривающий наследование страхового обеспечения по договору личного страхования. Этот пункт будет считаться недействительным, при этом вся остальная часть завещания (если она составлена согласно требованиям законодательства), будет иметь силу.

При наступлении несчастного (страхового) случая помимо страховой выплаты застрахованному лицу будет выдано (по месту работы) пособие по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Если страхователь заключил несколько договоров страхования, и все они действуют на момент наступления предусмотренного в них страхового случая, застрахованное лицо должно получить страховку по каждому из этих договоров (независимо от того, в одной или в нескольких страховых компаниях заключены договоры). В отношении личного страхования принцип двойного страхования, действующий при страховании имущества (см. ниже), не применяется.

Личное страхование

Описание: Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения страховых взносов, в случае наступления страхового случая возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты и других услуг.

Поскольку в смешанном страховании жизни размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаковый , то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций , позволяющих договориться о большем возмещении риска , чем сбережений и наоборот .

Это комбинация страхования на случай жизни или смерти . Преимущество смешанного страхования в том , что оно предлагает застрахованным за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечении сбережений с помощью одного единственного полиса , избегая тем самым дублирования договоров .

Страхование жизни оформляется договором , по которому одна из сторон , страховщик , берет на себя ответственность , обязательство , посредством получения им страховых премий , выплатить обусловленную страховую сумму , если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного .

Резюме . Личное страхование является крупной отраслью страхования . Его объекты — жизнь , здоровье , трудоспособность человека . Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате Н . С . . Это страхование отлично сочетает рисковые и сберегательные функции .

Ущерб уплачивается в пределах указанной в соглашении страховой суммы. Сюда могут включаться и расходы, понесенные страховщиком во время попыток спасения имущества, даже если эти меры не дали положительного результата. Страховое возмещение в виде денежных средств может заменяться имуществом, аналогичным утерянному.

Допустим, реальная стоимость имущественного объекта составляет 10 млн рублей. С одной страховой компанией физическое лицо заключило договор на 9 млн рублей, а с другой – на 6 млн. Тогда в случае полного уничтожения застрахованного имущественного объекта общая сумма страхового обеспечения от обоих страховщиков будет равна 10 млн рублей. Первая компания выплатит 6 млн рублей, а вторая – 4 млн рублей.

Термин «система страхового обеспечения» используется для формулировки способа компенсации понесенных убытков. В зависимости от системы рассчитывается соотношение между страховым обеспечением и реальным убытком. Например, если объект, оцененный на 10 млн рублей, застраховать на 5 млн, то в данном случае уровень страхового обеспечения составит 50 %.

Данная система страхования используется довольно редко. Способ сложился исторически и применялся в СССР до 1934 года при оформлении страхования на овощные и садовые культуры в сельском хозяйстве. Сущность метода – в определении в договоре минимума и максимума суммы возмещаемого ущерба.

Система, используемая при страховании по восстановительной имущественной стоимости, применяется при заключении и подписании соглашения, в котором указывается, что объем страхового возмещения составляет цену имущества без учета начисленного износа. Получается, что сумма компенсационных выплат будет равна стоимости нового объекта соответствующего вида.